Подводные камни ипотеки, риски: что важно знать

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Содержание

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

  • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
  • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
  • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Подводные камни ипотеки: что нужно знать заемщику?

Если планируете купить жилье, и хотите для этого взять кредит, тогда предложенная статья подойдёт вам как нельзя кстати. Будем разбираться с частыми проблемами, с которыми сталкиваются заемщики. Также рассмотрим какие подводные камни ожидают тех, кто собирается пользоваться ипотекой в 2019 году. Ведь покупка жилья получается недешевой, да и спешить в этом деле не стоит.

Это интересно:  Налоговый Вычет На Уплаченные Проценты По Ипотеке

Ипотечное кредитование оформляется на длительный срок. Как минимум — 10 лет придется возвращать долг банку. Это связано высокой стоимостью квартир в городе. Возможно, немножко дешевле обойдутся квадратные метры в пригородной части. В любом случае сроки кредитования будут зависеть от уровня дохода заемщика: чем больше он получает, тем быстрее выплатит долг. При минимально допустимом доходе банк может предоставить ипотеку сроком на 15 — 20 лет.

Оформление долгосрочного кредита требует от клиента уверенности в завтрашнем дне. К сожалению, никто из нас не может предугадать, что будет через год, 5, 7 лет. Поэтому, нужно максимально себя подстраховать и предусмотреть все возможные случаи.

Какие подводные камни есть у ипотечных займов?

Такой банковский продукт, как ипотека имеет не только свои преимущества, но и определенные недостатки. И лучше о них узнать заранее.

  • К преимуществу, можно отнести возможность достаточно быстрой покупки квартиры для себя или семьи. Но, стать её владельцем можно будет после полного взаиморасчета с кредитором. Если банк предусматривает досрочное погашение, значит, еще можно и сэкономите на комиссии – чем быстрее погасить долг, тем меньше будет переплата.
  • Недостатков к сожалению, намного больше, чем преимуществ. Среди них:

1. Залог

Приобретаемое жильё в любом случае будет служить обеспечением ипотечного кредитования. В качестве залога может выступать:

  • Новая квартира, которую покупаете через банк – пока не выплатите ссуду, жилье принадлежит кредитору;
  • Собственные квадратные метры – если оформляете денежный кредит на большую сумму, тогда потребуется обеспечение. В этом случае нужно официально передать право собственности на свое жилье банку до момента выплаты займа.

В каждом случае заемщик рискует будущим или собственным жильем. На период действия договора с банком заёмщик может проживать в новой квартире. Соответственно, будет оплачивать не только ежемесячные банковские взносы, но и расходы по ЖКХ-услугам.

Продать, произвести обмен или другую операцию с залоговым жильем можно только с разрешения банка.

2. Ежемесячный платеж

Все условия взаимоотношений клиента с банком оформляются в виде договора. Подписывая такой документ, заёмщик соглашается нести ответственность за своевременную оплату ежемесячных взносов в объеме, указанном по документу. И не имеет значения, какие у него могут возникнуть проблемы на момент оплаты – отдать сумму необходимо в любом случае.

Если не получилось оплатить взнос в обозначенный срок, то уже на следующий день начинается просрочка и с этого же момента начисляется пеня. Спустя 3 дня, если долг не погашен, то в кредитную историю вносят отрицательную запись и с этого момента заемщик становится неблагонадежным. Через 30 дней банк имеет право подать на такого клиента в суд, если:

  • Заемщик не идет на контакт с кредитором;
  • Не берет трубку;
  • Отказывается возвращать деньги.

В большинстве таких случаев судебные иски выигрывают банки. Тогда заемщик лишается не только залоговой квартиры, но и собственных средств. Та сумма, которую он уже успел выплатить банку, ему не возвращается. По решению суда кредитор продает жилье с аукциона, а вырученные деньги направляет на погашение проблемного кредита.

3. Огромные переплаты

Одобренный по ипотеке процент указывается в договоре с клиентом. Но, к нему добавляется много дополнительных платежей, о которых заемщика ставят в известность уже по факту происходящего. Как показывает практика, то по результату переплат можно свободно купить 2 или 3 квартиры. Поэтому, нужно знать способы снизить переплату по оформленной в банке ипотеке.

4. Дополнительные расходы

Процент по ипотеке, который предлагают в рекламе – это только половина предстоящих расходов. Добавьте сюда услуги:

  • Оценщика – требуется при любых операциях с недвижимостью;
  • Обязательную страховку – оформляется на сам залог и заемщика. Без первого полиса кредит не оформят, а от второго можно попробовать отказаться (до оформления кредита или спустя неделю после подписания договора);
  • Государственную пошлину – выданную ипотеку нужно зарегистрировать.

Кроме явных переплат есть еще и скрытые. Например, с клиента возьмут деньги за открытие расчетного банковского счета, на который он будет ежемесячно перечислять средства. При внесении первой и последующих сумм, будут взимать дополнительную комиссию в кассе банка. А за отдельную плату предложат оформить банковскую карту.

5. Требования к заемщику и ограничения его прав

Все условия взаимоотношений с кредитором прописываются в пунктах договора. Там есть не только права, но и обязанности каждой стороны. Причем условия банка могут быть, как логичными (исключается проведение перепланировки, продажа, обмен), так и спорными. Например, заемщик не должен переходить на другое место работы в течение всего периода погашения долга и не имеет права делать ремонт, не получив на это письменного согласия банка.

6. Валютные риски

Эксперты не советуют оформлять в банке ипотеку в иностранной валюте. Практика прошлых лет, нестабильная экономическая ситуация уже показала, что лучше всего соглашаться на кредит в рублях. Такое решение будет более надежным даже в том случае, если на момент подписания договора ставки по доллару или евро намного меньше.

7. Кредитование по плавающей ставке

Очень рискованное предложение. Банковский специалист может предоставить клиенту достаточно убедительные расчеты, показать реальную выгоду. Но, помните – наша экономика крайне нестабильная. И то, что сегодня выгодно, завтра может привести к убыткам.

Стоит ли оформлять ипотеку сейчас?

Кредитование считается оптимальным выходом для покупателей, у которых не хватает собственных средств на приобретение квартиры. В случае одобрения можно справить новоселье всего за 1 — 2 месяца после оформления документов.

Учитывая снижение стоимости недвижимости, сейчас можно выбрать подходящий вариант квартиры по меньшей стоимости. Так что – время, очень подходящее для покупок.

Можно ли сэкономить?

Выбирайте банк, в котором получаете зарплату. Или обращайтесь в организацию, аккредитованную застройщиком. Пользуйтесь государственными программами для молодых семей, определенных социальных слоев, субсидиями (скидки до 30 — 40%). Если с момента 2018 года в семье появился второй или последующий ребенок, то можно воспользоваться «Семейной ипотекой».

Все нюансы ипотеки, риски и подводные камни

Что нужно знать об ипотеке

Это – деньги, которые занимают под залог недвижимости. Ипотечные кредиты оформляют на покупку дома, квартиры. Права и обязанности сторон отношений регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке».

Выбрав банк, следует уточнить перечень документов для подачи заявки. Как правило, это – стандартный набор, включая справку о платежеспособности. Если постоянного дохода нет, нужно искать кредиторов, которые не требуют 2-НДФЛ. Еще один важный вопрос – первоначальный взнос. Он может составлять 0-30% стоимости недвижимости, в зависимости от выбранной программы. Но при этом минимальный начальный платеж может повлечь за собой повышенную процентную ставку (порядка 2-3%).

Покупка квартиры в ипотеку: на что обратить внимание

Поиск вариантов начинается после получения положительного решения. Для новостроек лучше сверить перечень компаний, аккредитованных в банке. Поскольку строящаяся недвижимость не введена в эксплуатацию, в залог переходит не имущество, а право требования несуществующего объекта. Собственность регистрируется после ввода в эксплуатацию. Кредитор проверяет застройщика, его благонадежность, документы на землю, объект и следит за степенью готовности строительства. Это поможет снизить риски банка при кредитовании и заемщика при покупке квартиры.

Относительно жилья на вторичном рынке нужно учитывать, что каждый кредитор выставляет свои требования и ограничения. Например, финансируется только покупка дома не старше 30 лет. Комнаты в коммуналках, малосемейках не кредитуют, потому что имущество считается неликвидным и в качестве залога не рассматривается. По этой же причине отрицательно относятся к «хрущевкам», полуподвальным и цокольным этажом.

Важный момент – готовность продавца провести сделку по полной стоимости. Согласно НК РФ, если квартира находится в собственности менее 3 лет, продажа облагается налогом. Требование банка – чтобы в договоре указывалась реальная цена. На фальсификацию ни один кредитор не пойдет.

Выбирая жилье, стоит ориентироваться не только на город, район, но и на особенности первички и вторички.

Первичный рынок Вторичный рынок
Квартиры в строящихся домах на 30% дешевле готовых. Но нужно подождать с заселением. Есть риск, что застройщик не достроит дом. Возможность немедленного заселения. Недостаток – неоднородность социального окружения.
Новостройки соответствуют современным технологиям и стандартам, требованиям времени, с перспективой развития инфраструктуры. Широкий выбор вариантов в районах со сложившейся инфраструктурой. Минус – устаревшие планировочные решения, изношенные коммуникации.
Банки предлагают низкие процентные ставки по ипотеке. Условия аналогичные ипотеке новостроек.

При покупке любой квартиры не стоит забывать о такой графе расходов, как ремонт. И если при выборе жилья на вторичном рынке можно обойтись минимальными затратами, то в новостройку придется инвестировать немало.

Покупка в новостройке

При покупке квартиры в строящемся доме у застройщика нужно потребовать:

  • инвестиционный контракт;
  • проектную декларацию;
  • проектную документацию с госэкспертизой;
  • разрешение на строительство;
  • свидетельство о собственности на земельный участок;
  • договор страхования или поручительства;
  • выписку из ЕГРН;
  • учредительные документы компании.

Оценка степени готовности дома снизит риски покупателя. Не лишним будет поинтересоваться о перспективах строительства рядом объектов, которые впоследствии могут причинить массу неудобств (например, строительство аэропорта, автомагистрали).

Удобнее всего заключать ДДУ. Он регистрируется в соответствующей службе. По ФЗ-214 при банкротстве застройщика, требования дольщика будут обеспечены залогом. Кроме того, ДДУ защищает от риска двойной продажи.

На что обратить особое внимание при покупке квартиры на вторичном рынке?

Можно заняться поиском самостоятельно или обратиться к опытному риэлтору, у которого есть база для выбора. При осмотре вариантов следует обратить внимание на коммуникации, проводился ли капремонт и когда, какие соседи и прочие бытовые условия.

Основной нюанс – проверка юридической чистоты. Иными словами, у жилья с «историей» могут внезапно «всплыть» какие-то наследники, законные собственники и другие лица, чьи права были нарушены. Доказывание добросовестного приобретения в судах отнимет много времени. Это все нужно выяснить до подписания договора.

На что обратить внимание при оформлении ипотеки

Все функции контроля банк берет на себя. Поэтому выбранная недвижимость должна быть им одобрена. Договор купли-продажи, и ипотека заключаются одновременно.

Подводные камни договора ипотечного кредитования

В кредитном договоре, помимо процентной ставки, нужно обращать внимание на:

  • комиссионное вознаграждение и порядок его выплат. Иногда размер комиссии может существенно увеличить ежемесячные расходы;
  • наличие графика платежей с четким указанием суммы и сроков. Заверяется печатью банка и подписями обеих сторон;
  • штрафные санкции, когда и в каком размере применяются, есть ли штраф за досрочное погашение;
  • условия расторжения ипотеки и случаи реализации имущества. Обычно это – просрочка платежей;
  • перечень форс-мажорных обстоятельств, влияющих на повышение процентной ставки, досрочное расторжение договора. Такие туманные понятия, как «изменение конъюнктуры рынка», должны насторожить, поскольку под это определение можно подвести любой процесс. Лучше, чтобы четко указывалось, например, процент повышается при повышении ставок ЦБ РФ;
  • какая нужна страховка и когда она оформляется. Застраховать объект недвижимости придется в любом случае. Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но многие банки при отказе от этого повышают процент по ипотеке до 1,5%.

Заемщик – сторона договора, поэтому не нужно подписывать все безоговорочно. Если что-то не устраивает, следует решать вопрос с банком сразу. Например, можно просить кредитора включить условия о возможности рефинансировании кредита на случай каких-либо изменений (потеря работы, рождение ребенка и других). Если он не идет на уступки, а условия оставляют желать лучшего, стоит поискать другой банк.

Покупка квартиры в ипотеку: как проходит сделка

Для приобретения новостроек нет никаких особых схем. Покупатель перечисляет застройщику первоначальный взнос, а кредитор – заемные средства

Покупка недвижимости на вторичном рынке имеет свои особенности. После получения решения банка нужно в определенный срок (до 4 месяцев) найти оптимальный вариант и договориться с продавцом с внесением аванса. В течение срока договора (около месяца) нужно сделать проверку документов, произвести оценку квартиры, согласовать моменты купли-продажи с банком и СК.

После соблюдения всех процедур подписывается договор кредитный и страхования, оплачиваются комиссии, деньги поступают на счет заемщика, оформляется покупка. Право собственности на недвижимость переходит к покупателю после государственной регистрации в ФРС, а не в момент подписания договора купли-продажи (ФЗ-122). На этом этапе возможны случаи, когда Росреестр отказывает или приостанавливает регистрацию прав по причинам:

  • непредоставления необходимых документов или их несоответствие установленным формам;
  • сомнения в подлинности документации или сведений, содержащихся в ней;
  • отсутствует согласие третьего лица на сделку при его необходимости;
  • судебные споры, наличие запрета или обременения в отношении имущества.

Подробный перечень определен в законе. Срок приостановки регистрации составляет до 3 месяцев. Если нарушения не будут устранены, переход права собственности считается невозможным, сделка не состоится. При этом госпошлина, уплаченная за регистрацию, не возвращается.

Если собственность зарегистрирована, покупатель и продавец подписывают акт приема-передачи, который и завершает процесс.

Относительно передачи наличных денег существуют безопасные способы расчета:

  • деньги помещаются в банковскую ячейку, для чего оформляется отдельный договор с условиями доступа к ним сторон. Продавец получает причитающуюся сумму после регистрации. Если по каким-либо причинам регистрация не состоялась, покупатель забирает деньги обратно;
  • вся сумма разбивается на 3 части. Оплата происходит по мере наступления события: 50% после регистрации, 40% после выписки жильцов, проживающих в квартире, 10% после фактического освобождения жилплощади, передачи ключей и подписания акта приема-передачи.

Внесение всей суммы сразу до регистрации собственности не практикуется. Если продавец на этом настаивает, лучше поискать другие варианты жилья.

Что должен знать владелец ипотечного жилья

Переданные в обеспечение объекты на время действия договора находятся в собственности заемщика, но распоряжаться ими единолично не получится. На все требуется согласие банка.

Залогодатель не может:

1. Сдать купленное помещение в аренду. ФЗ-102 не запрещает такую возможность (п.1.ст.40), если:

  • она согласована с залогодержателем;
  • срок найма не превышает срока ипотеки;
  • имущество приобреталось именно для сдачи в аренду.

Однако для банка эти действия всегда связаны с риском ухудшения состояния залогового имущества. Он не сможет даже вернуть свои деньги за счет страховки. СК не делают страхового возмещения, когда объектом пользовались третьи лица, а не собственник.

Банк не может дать согласия, но и препятствовать не имеет права, если найм оформляется официально, со всеми вытекающими для заемщика последствиями:

  • аренда на срок не более 12 месяцев.
  • с уведомлением страховой компании;
  • с увеличением платежей по страховке;
  • с уплатой налогов на прибыль.

Не редки случаи, когда такие вещи делаются втайне от кредитора. Если платежи по кредиту не задерживаются, у кредитора нет необходимости проверять залог. Но в случае просрочки и обнаружения нарушений банк может применить санкции, предусмотренные договором.

2. Сделать перепланировку. Приобретая квартиру или дом, владельцы стремятся обустроиться на новом месте. На все, что выходит за рамки обычного ремонта при ипотеке, нужно:

  • согласие банка;
  • проект перепланировки;
  • разрешение соответствующих органов.

Собранные документы передаются в страховую и кредитору для согласования и оценки. Если работы узаконить невозможно (например, перенос стояков водоснабжения), их делать нельзя. Иначе при обнаружении таких фактов банк потребует надлежащего оформления или возврата состояния в первоначальное положение. Хотя случаев, когда из-за этого требовали расторгнуть кредитный договор, практически не бывает.

3. Переоформить, как нежилое помещение. В рамках заключенного кредитного договора это сделать нельзя. Действующие программы для покупки коммерческой недвижимости предполагают более высокие ставки и другие условия кредитования. Кроме того, в выписке из ЕГРН будет стоять отметка об обременении, что, согласно ст.22 ЖК РФ, будет препятствием для переоформления.

Залоговую недвижимость также нельзя подарить, обменять. Продажу без участия кредитора осуществить невозможно. Первое, что нужно – объявить о своих намерениях, согласовать все действия. При этом вырученные деньги будут направлены на досрочное погашение кредита или его части.

Вопросы и ответы

Ипотечный кредит в долларах. Что делать, чтобы снизить платежи?

Спрогнозировать ситуацию на валютном рынке достаточно сложно. Искать работу, где платят в долларах, и ждать улучшений – сомнительный выход. Лучше всего погасить кредит досрочно, перезаняв деньги у другого кредитора, но уже в национальной валюте. Это даст возможность застраховаться от дальнейшего роста курса. Перекредитоваться можно в «своем» банке, если вы считаетесь добросовестным клиентом. При этом залогом выступит все та же недвижимость. Если ее оценки окажется мало для обеспечения, может потребоваться дополнительное поручительство или залог. Еще один вариант – просить у кредитора реструктуризации долга, что снизит размер платежей, но увеличит срок кредитования.

Какие вопросы задать в банке об ипотеке?

В первую очередь – процент, максимальная сумма и срок кредитования, нужен ли первоначальный взнос, справка о доходах. Важны требования к приобретаемому жилью, виды страхования. Если на примете уже есть подходящий вариант, попросите кредитного менеджера приблизительно просчитать все затраты и размер ежемесячных платежей.

Беру ипотеку в Сбербанке. На что обратить внимание?

Сбербанк – один из главных игроков на рынке ипотечного кредитования. Существенных требований к приобретаемой недвижимости не предъявляет, лояльно относится к старому фонду, новостройкам и вторичному жилью. Это его основное преимущество перед другими кредиторами. Не допускается кредитование квартир и домов с самовольными перепланировками. От заемщика требуется наличие первоначального взноса. Решение о выдаче займа принимает в течение 4 месяцев. До совершения сделки купли-продажи покупатель и продавец заключают предварительный договор по форме банка, в котором согласовывают все условия. Есть только один способ рассчитаться с продавцом – банковская ячейка и получение денег после регистрации недвижимости. Другие варианты не рассматриваются.

Подводные камни ипотеки, что нужно знать в 2019 году

Ипотечное кредитование одно из популярных в Российской Федерации и касается многих семей. Очень часто, чтобы долгое время не снимать жилье и не платить немалую сумму, люди приходят к выводу воспользоваться ипотекой, но это влечет за собой ряд проблем и немалых средств. Государство тоже делает шаги в этом направлении и пытается всячески помочь семьям в улучшении квартирного вопроса. Разрабатываются различные программы, такие как семейная ипотека под льготный процент, выдается сертификат на материнский капитал, а также возможно оформить имущественный вычет по кредиту и процентам.

Требования к заемщику и оформлению ипотеки

Для выдачи ипотеки, банк очень тщательно изучает не только финансовое состояние заемщика, но и другие факторы его жизни.

1.Воспользоваться возможностью оформления ипотечного кредитования станет возможным только с 21 года и до, как правило, 65 лет. Существует возрастной ценз. Но некоторые банки идут на увеличение возраста до 75лет, в зависимости от кредитной политики каждого банка.

2.Гражданство Российской Федерации также играет существенную роль, а также нахождение жилья, приобретаемого в ипотеку, в России

3.Наличие высшего образования, сфера деятельности

Если заемщик имеет высшее образование и долго работает на одном месте, а не прыгает с места на место, характеризует его с положительной стороны.

Важно!! Предприниматели, которые ведут свой бизнес и больше не занимаются другой деятельностью, вызывают сомнения в своей платежеспособности, а также профессии, связанные с риском для жизни, например, каскадер, стюардесса вызовут немало вопросов у службы безопасности в связи с риском для жизни.

4.Семейное положение : требования в плане наличия семьи не такие жесткие, но все же больше предпочтение отдается людям семейным, нежели одиноким. Однако наличие большого количества иждивенцев не приветствуется.

Заблуждения при ипотечном кредитовании

Прежде чем взять ипотеку, стоит трезво оценить свои возможности, просчитать совокупный доход и рассчитать тело и проценты по кредиту, а также расходы, которые ежемесячно необходимо закрывать- коммунальные услуги, аренда квартиры, если снимаете, оплата кружков детям, возможно другие кредиты.

Ошибки, которые люди совершают, обращаясь за ипотекой:

  • Берут ипотеку с максимальным платежом, думая, что так быстрее ее погасят, ужимая свои расходы по максимуму, психологически это удручает и не каждый сможет жить, не тратя деньги практически ни на какие блага.

Лучше: Оформить кредит из расчета своего реального дохода, а не надеяться, что завтра заработаю миллион, лучше потом погасить больше, чем вгонять себя в долги. Изучите все существующие предложения по выдаче ипотеки, где более выгодные условия, рассмотрите возможность применения материнского капитала, если есть.

  • Слишком долго платить за съем жилья и не брать ипотеку:

Если сесть и посчитать, сколько вы платите за аренду и каковы расходы будут на ипотеку, то выяснится, что практически то на то и выходит, только с разницей, что взяв кредит, вы будете уже иметь свое жилье, а не платить чужим людям

Как поступить: в случае, если на данный момент взять готовую квартиру дорого, можно попробовать ее построить по договору паевого строительства, многие банки дают возможность платить в период стройки меньше, пока вы снимаете.

  • Переезды: Это проблема встает у тех, кому предстоит переехать ,например по причине более оплачиваемой работы, но многие думают, что ипотека может помешать

Ипотека в другом городе не представляет такой уж проблемы, всегда можно обратиться в банк и решить этот вопрос. Ипотечную квартиру также можно и сдавать, и продать, все решаемо.

  • Ремонт в новом жилье: стоит учесть, что как правило, новострои не продают с такой отделкой, чтобы можно было заехать и жить, приходится задумываться о том, где взять денег на ремонт, который стоит еще как пол квартиры

Лучше: За то время, пока платите по ипотеке откладывать на ремонт, чтобы потом не пришлось брать кредит на него

Подводные камни при оформлении ипотеки

На что стоит обратить пристальное внимание, когда решите воспользоваться ипотекой:

Подводные камни Что входит в перечень
Дополнительные расходы комиссии банка, услуги по экспертной оценке, страхование
Валютные риски Увеличение суммы и процентов кредита за счет скачков курса, гораздо выше стоимость жилья по итогу- большая переплата

Прежде чем подписать ипотечный договор, необходимо внимательно его изучить:

1.Очень часто банки берут дополнительные комиссии :

  • за оформление
  • выдачу кредита
  • Перевод денежных средств со счета на счет

Заранее уточните про все скрытые комиссии, чтобы четко понимать свои расходы

  • Жизни заемщика
  • Предмета залога
  • Титула сделки

Как правило, каждый банк требует застраховать себя и предмет залога от несчастных случаев. Можно попытаться отказаться, но тогда вам могут поднять процентную ставку, поэтому лучше посчитайте, что дешевле обойдется.

3.Услуги по экспертной оценке:

За это тоже придется заплатить и обычно у банка свои оценочные компании, с которыми не поспоришь, придется платить, сколько скажут.

4.Ограничение заемщика в правах:

Пункты договора, в которых банк принимает какие-либо решения в одностороннем порядке : на это стоит обратить внимание, поскольку тут может быть одностороннее увеличение процентов по кредиту, штраф за досрочное погашение.

Это риски, когда гражданин брал кредит в долларах либо евро, курс вырос, соответственно и долг тоже, очень много теряется средств при конвертации долга из одной валюты в другую, поэтому лучше брать ипотеку в российских рублях

Важно!! Тут главное понимать, что если вы зависите от курса, каждый месяц вас будет ждать новая сумма.

6.Повреждение или уничтожение предмета ипотеки:

Бывают ситуации, когда предмет залога мог пострадать в результате пожара, землетрясения и других стихийных бедствий. В этом случае необходимо сообщить кредитору, банк будет решать, как быть, возможно потребует другой предмет залога.

7.График погашения: аннуитетные или с ежемесячным уменьшением-дифференцированный

Аннуитетный платеж всегда влечет за собой большую переплату по кредиту, нежели когда график составлен на убывание по мере погашения тела кредита

Ответы на распространенные вопросы

Вопрос №1: Стоит ли связываться с банком и брать ипотеку, семья из двоих взрослых и ребенка?

Все зависит от конкретно вашей ситуации с квартирным вопросом и финансовым состоянием. Прежде чем обращаться в банк, произведите элементарные расчеты самостоятельно, можно так же взять справку о своих доходах на работе, вы увидите сумму своего дохода за год, разделите на 12 месяцев и получите в среднем в месяц, затем прикиньте свои расходы на семью, как минимум на каждого должен быть прожиточный минимум. Раз у вас один ребенок, то возможности воспользоваться материнским капиталом у вас соответственно нет, первоначальный взнос в размере 20-30% придется вносить своими силами, если ваша заработная плата покрывает ваши расходы и насчитанные по предстоящем кредиту, то можно попробовать обратиться в банк. Главное помните, не стоит мечтать о когда-то большом доходе, надо сейчас исходить из своих возможностей.

Статья написана по материалам сайтов: paychek.ru, ipoteka.finance, 1000meters.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector