Страховка кредита обязательна ли страховка

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Содержание

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

• По завышенной ставке;
• С ограниченным кредитным лимитом;
• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

• Заявление об отказе от договора страхования;
• Копию договора;
• Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
• Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Страховка по кредиту

Кредитными продуктами пользуется большая часть населения и каждому из граждан, желающих одолжить у банка, важно чтобы условия были приемлемыми. Банк, в свою очередь, желая обезопасить свои финансы, включает в стоимость кредита дополнительную страховку. Даже при рассмотрении столь серьезной организации как Сбербанк, можно найти страховые переплаты практически по каждому виду кредитов.

Многие из клиентов банков, решивших взять кредит, даже не догадываются, что их буквально заставляют переплачивать, включая стоимость страхового продукта в общую сумму кредита. Существуют некоторые виды продуктов, получить которые без страховки невозможно, но далеко не все кредиты, нуждаются в таком виде защиты.

Некоторые сотрудники банков, прибыль которых зависит от продажи дополнительных продуктов, уверяют клиентов в том, что банк откажет в выдаче незастрахованного кредита. Клиент соглашается со всеми условиями и не читая, подписывает кредитный договор, а вместе с ним и договор об оказании страховых услуг.

По закону, отсутствие страхового обеспечения по кредиту, не является причиной для отказа в его выдаче, а уже подписанный страховой договор, может быть расторгнут по желанию клиента. В данном случае также следует проявить внимательность, при подписании первоначальных документов. Существуют договора, согласно условиям которых, клиент отказывается от возврата стоимости страховки при расторжении. В данном случае совершенно нет разницы о каком банке идет речь – будь то Сбербанк или неизвестная микрокредитная организация. Клиент подписавший, а затем расторгнувший такой страховой договор, теряет деньги, потраченные на приобретение полиса.

Страхование ипотечного кредита

Виды страховок при ипотеке


Итак, обязательным является только страхование кредитной недвижимости, все остальное – факультатив. Перед заключением страхового договора, следует изучить все предлагаемые условия и варианты страховки. Следует помнить, что с банками работает по несколько страховых компаний, данное утверждение применимо и к Сбербанку. В виду конкуренции, одни страховщики могут предлагать более выгодные условия чем другие, понимая это можно сэкономить значительную сумму денег на страховке.

Следует также изучить перечень рисков, на которые распространяется действие страхового договора. Как правило, кредитное жилье страхуется от полного уничтожения в результате стихийного бедствия. То есть, при умышленном поджоге или уничтожении объекта во время боевых действий или действий злоумышленников, страховка по такому договору, выплачена не будет. В качестве получателя выгод выступает банк, уплачивающий всю сумму страхового взноса разом и разделяя ее на части, обязует клиента компенсировать затраты в период исполнения обязательств по займу. Следует учесть, что продолжительность действия большинства страховых полисов, не превышает одного года.

Сумма к получению при наступлении страхового случая равна стоимости кредита и ежегодно уменьшается пропорционально остатку долга. В текущем году страховая стоимость составляет 0,25%. Более точные расчет можно сделать на сайте Сбербанка, воспользовавшись специальным калькулятором.

Страховка жизни при кредите


Часто навязываемый вид страховки, не относящийся к обязательным. Как следует из названия продукта, действие его распространяется исключительно на жизнеспособность заемщика. То есть, страховым случаем признается только его смерть.

Полис может быть полезен при ипотеке, учитывая продолжительность периода актуальности долговых обязательств. В случаях с краткосрочными кредитами, от данной услуги можно отказаться и сэкономить.

При наступлении смерти лица, обремененного долгом, его родственники смогут использовать полученные средства для осуществления выплат, но не должны рассчитывать на унаследование самой страховки, так как после выплаты полис аннулируется. Следует учесть, что страховка жизни, продолжительностью равной сроку кредита, обойдется очень дорого.

Следует рассматривать менее затратные варианты или отказаться от нее вообще. Банк прибавит максимум 1-2% к общей стоимости кредита при отказе от страховки, тогда как сама страховка прибавит порядка 5-8%.

Перед выбором страхового продукта данного типа, следует уточнить условия. Обобщенная характеристика — «Страхование жизни», не говорит буквально ни о чем. Страховка может распространяться на насильственную или ненасильственную смерть, гибель от несчастного случая или болезни, также такой вид страховки может затрагивать или исключать риск инвалидности или серьезного заболевания. Все это следует уточнять перед подписанием договоров.

Это интересно:  Сколько Можно Получить Налоговый Вычет При Покупке Квартиры 2019

Страхование права собственности

Комплексное страхование кредита

Меняются ли условия кредита при отказе от страховки


При уведомлении клиента о том, что страховка является добровольной, сотрудник банка не может принудить его к приобретению продукта. Но, в данном случае банк имеет определенные рычаги влияния, в частности ими можно назвать условия одобрения кредита. То есть, в том случае если клиент соглашается на страховку, которая выгодна банку, то организация одобряет кредит под гипотетические 22% и прибавляет сюда 1% стоимости страховки.

Если клиент отказывается от полиса, банковский сотрудник пытается всеми силами уговорить его поменять решение, в том числе скрывая некоторые подробности. В итоге, клиент получает долгожданный кредит, но уже не под 23%, а под 25-27%. Кроме ставки, банк может манипулировать суммой первоначального взноса или сроком, на который выдается кредит. Таким образом, кредит со страховкой может быть более выгодным, чем без нее. Следует изучить несколько вариантов, предлагаемых разными банками, перед подписанием договора.

Как отказаться от страховки по кредиту


Закон обязывает заемщика покупать страховой полис только в том случае, когда оформляется сделка с недвижимостью. При этом, обязательная страховка касается именно имущества, а не жизни или здоровья клиента. Если банк успел-таки «подсунуть» договор страхования и все подробности открылись уже после его подписания, клиент имеет право расторгнуть договор. Это делается путем письменного требования, передаваемого в банк и страховую компанию. Также допускается собственноручное написание заявления непосредственно в филиале банка. При отказе в исключении страховки и перерасчете кредитной задолженности, заемщик может обратиться в суд.

Важно изучить детали договора перед его расторжением. Многие банки пользуются финансовой безграмотностью подавляющего числа россиян, составляя договоры так, что отказаться от навязанных услуг можно только с потерей полной их стоимости. В некоторых случаях в договоре прописываются определенные условия, при которых банк готов вернуть клиенту деньги в сумме стоимости страхового полиса. Как правило, эти условия касаются давности оформления кредита – дни, месяцы, годы…

Как происходит возврат средств при отказе от страховки

Преимущества и недостатки ипотечной страховки


Страхование при оформлении ипотеки в Сбербанке имеет свои положительные и отрицательные стороны. Безусловной выгодой для заемщика, оформляющего добровольную страховку при заключении долгосрочного кредитного договора, является защита от непредвиденных жизненных ситуаций. Если по какой-то причине гражданин утрачивает возможность платить, страховка покроет часть суммы, освободив время для поиска источника дохода.

Минусом страхования можно назвать цену полиса и способ расчета за него и наличие большого количества уточнений, касательно того, является ли случай страховым или нет. Банк всегда добавляет стоимость полиса к сумме кредита, ни одна кредитная организация не предложит оплатить страховку наличными, чтобы не включать ее стоимость в общую задолженность. Если за время действия полиса произошел случай, признанный не страховым, заемщику все равно придется выплачивать стоимость полиса, даже несмотря на его фактическую бесполезность.

Не следует считать, что приобретенный полис способен защитить от любого риска. Страховщики заведомо раскрывают не всю информацию рассказывая о продукте. Они скрывают от страхователя нюансы, которые могут сыграть ключевую роль в определении страхового случая.

Страховка по потребительскому кредиту


В любом банке при заключении договора потребительского кредита, сотрудники всеми силами пытаются продать страховой продукт. Но обязать клиента заплатить за полис они не могут, в данном случае страховка является добровольным делом. Кроме того, страховщик не может называть страховыми случаями следующее:

  • инвалидность, полученную до заключения договора;
  • смерть в результате самоубийства;
  • временная утрата работоспособности по причине легкого заболевания;
  • умышленная или неумышленная порча имущества его владельцем и т.д.

Важно детально изучать кредитные договора и документы, касающиеся дополнительных услуг, в том числе страховки. Нюансы и исключения могут сильно испортить настроение человеку, столкнувшемуся с проблемами и бюрократией банков. Примеров достаточно: если человек получавший кредит является инвалидом, но банковский сотрудник оформлявший кредит умолчал об этом заполняя документы, клиент не получит выплат, так как данный пункт обязательно имеется в договоре.

Также бессмысленно ждать материальной помощи родственникам человека, решившегося на суицид или потерявшего трудоспособность при несчастном случае на производстве. Некоторые граждане ошибочно полагают, что пункт «временная утрата трудоспособности» говорит о возможности получения денег при наличие больничного листа. Если по причине ГРИППа или ОРВИ, клиент лишился части зарплаты, страховая компания не сочтет необходимым платить.

Например, Сбербанк выдвигает конкретные требования к клиентам желающим приобрести страховой полис. Кроме совершеннолетия, гражданин должен обладать следующими признаками:

  • не болеть ранее или в настоящий момент тяжелыми заболеваниями;
  • быть не старше 65 лет;
  • не находится в состоянии опьянения в момент заключения договора;
  • иметь все необходимые документы и т.п.

По условиям Сбербанка, стоимость страховки суммируется со стоимостью займа, а период ее действия идентичен периоду долговых обязательств. Договор по предоставлению страховых услуг начинает действовать через две недели после его подписания. Конечная стоимость полиса зависит от срока кредита и типа страховки. В настоящий момент актуален следующий процентный коридор: от 0,24% в год, до 1,7% в год.

Нужно ли страхование кредита


Когда речь идет о добровольном страховании, клиент банка сам выбирает, нужно оно ему или нет. Данный вопрос не имеет однозначного, объективного ответа, так как страховка имеет ряд плюсов и минусов.

  1. клиент защищен от финансовых сложностей в период временной нетрудоспособности;
  2. гражданин не выплачивает долг если приобретенную недвижимость уничтожило стихийное бедствие;
  3. банк предлагает застрахованному лицу более мягкие условия займа;
  4. полис действует в течении всего срока кредита;
  5. при госпитализации плательщика, страховая компания совершает ежемесячные платежи вместо заемщика (если иного не предусмотрено договором).

Минусы страховки:

  1. стоимость полиса;
  2. увеличивающаяся стоимость страховки, по причине начисления процентов на оставшуюся сумму;
  3. большое количество оговорок и уточнений определения страхового случая;
  4. отсутствие возможности получить перерасчет или денежную компенсацию при досрочном погашении кредита.

Не следует не глядя подписывать кредитные документы, иногда в них содержится очень много лишних дополнений, которые могут значительно повысить конечную стоимость кредита. Детальное изучение договора и анализ каждой сноски позволит сэкономить на оплате процентов.

Обязательна ли страховка при получении кредита

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Что такое страхование кредита

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

  • федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
  • Гражданским кодексом РФ (статья 935);
  • законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
  • федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

  1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
  2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
  3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
  4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.
Это интересно:  Стройнадзор будет контролировать частный сектор

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

  • Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

  • При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
  • При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Банк навязывает страховку — что делать?

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Сегодня при оформлении ссуды в банке клиенту может быть предложена страховка по кредиту. Услуга навязывается в обязательном порядке в расчете на финансовую безграмотность клиента. Многие менеджеры банка уже озвучивают ежемесячный платеж, в который включена плата за эту услугу. Если разобраться в сути вопроса, то в итоге выходят приличные траты. В среднем страховой взнос составляет 1% в месяц от суммы кредита. Помимо того, он включается в тело кредита и на него также начисляются проценты. Поэтому если не хочется нести лишние финансовые потери, стоит знать, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита.

Что дает данная услуга клиенту

Что такое страховка, представляют не многие. При потребительском кредитовании, когда человек оформляет товарный или денежный займ, ему могут предложить данную услугу. Страхуется жизнь и здоровье заемщика. При подписании договора особо стоит уделить внимание, какой именно случай будет считаться страховым. Как правило, это:

  • летальный исход;
  • потеря трудоспособности в результате получения инвалидности 1 или 2 группы.
Это интересно:  Медицинская справка на водительские права: для ГИБДД с наркологом и психиатром, замена удостоверения

Некоторые банки рассматривают в качестве страхового случая только инвалидность 1 группы. Смерть в результате длительной болезни, которая была выявлена еще до момента заключения сделки, может быть обжалована и не будет рассмотрена в качестве страхового случая. Поэтому соглашаясь на страхование жизни, стоит обязательно уточнить все эти нюансы.

Стоит отметить, что договор страхования подписывается не с банком, а со страховой компанией. В большинстве случаев у нее и банка один владелец, поэтому особого выбора при оформлении кредита клиенту не предоставляют. Договор страхования автоматически распечатывается вместе с кредитным договором.

При наступлении страхового случая страховая компания обязуется полностью выплатить тело кредита. В него входит сумма, которую клиент получил на руки или которая была переведена продавцу в счет оплаты товара, а также единоразовая комиссии за:

  • подготовку документов;
  • заключение сделки;
  • открытие и обслуживание счета.

Проценты погашает заемщик или его наследники. Если большая часть тела кредита бы выплачена клиентом, его затраты компенсирует страховая компания, недостающую сумму перечисляют в счет погашения долга.

С одной стороны, заключение договора со страховой компанией при оформлении кредита позволит обезопасить себя и своих наследников от наступления непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. С другой стороны, вероятность их наступления ничтожно мала, а размер страховой премии может быть непомерно велик.

Что дает данная услуга банку

В случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности, из-за чего он лишится постоянного ежемесячного дохода или размер последнего будет недостаточен, чтобы можно было оплачивать кредит, страховая компания вернет банку долг. В противном случае банку придется терпеть убытки.

Наследники не обязаны выплачивать кредит. Это их добровольное решение. В случае если при заключении сделки было предоставлено дополнительное гарантийное обеспечение в виде залога, он может быть конфискован представителями банка и «продан с молотка». Полученные деньги пойдут в счет уплаты долга. При потребительском кредите предметом залога, как правило, выступает товар, который и покупался за заемные средства.

Если страховой случай не наступает, страховая компания получает свою премию. В большинстве случаев это так и происходит. Поэтому банковская страховка – зачастую напрасная трата денег для клиента. Так как у банка и страховой компании один владелец, на этом зарабатываются колоссальные прибыли. У кредитных представителей стоят планы продаж страховки. Кроме того, они получают за это дополнительные бонусы. Поэтому сотрудники банка стараются умолчать, обязательна или нет страховка при оформлении кредита.

Стоит ли брать

Страхование жизни и здоровья должно осуществляться на добровольных началах в соответствии с законом о защите прав потребителей. Если при заключении сделки данная услуга была навязана работником банка, заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Так как оформление страховки при кредитовании выгодно для банка, он всячески пытается стимулировать клиента, чтобы тот дал свое согласие. Так, если клиент отказывается от услуги, процентные ставки будут выше на несколько порядков. Возможно ограничение кредитного лимита и срока возврата долга. Многие менеджеры утверждают, что отказ от страховки понижает шансы на получение положительного решения по заявке. На самом деле это не так. Это всего лишь очередная уловка, чтобы продать дорогостоящую услугу.

Брать страховку или нет, каждый решает сам. В данном вопросе важно читать кредитный договор, а не слушать представителей банка. Последние – заинтересованная сторона, поэтому они будут всячески «приукрашивать» преимущества услуги и умело скрывать недостатки.

Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

Согласно указанию Центробанка РФ, вступившего в силу с ноября 2015 года, клиенту предоставляется возможность отказаться от данной услуги. Это реально осуществить в течение 5 рабочих дней с момента оформления сделки. Это особо актуально. Многие заемщики, испытывая чувство эйфории от приобретения новой вещи или получения наличных, не думают о том, сколько они на самом деле переплачивают.

В лучшем случае только на следующий день придет осознание, сколько на самом деле предстоит уплатить банку и страховой компании за услугу. Более того, в спешке не всегда можно прочитать договор, который подписываешь. Отказ от полиса после заключения договора – хлопотное дело. Потребуется собрать пакет документов, в который должны входить:

  • копия паспорта клиента;
  • платежное поручение или чек, доказывающие оплату услуги;
  • заявление об отказе от услуг страховой компании;
  • копия кредитного договора;
  • опись предоставляемых документов.

Заявление на отказ от страхования имеет определенную форму. Так, в нем необходимо указать следующую информацию:

  • фамилию, имя и отчество;
  • личный номер телефона;
  • паспортные данные;
  • причину, по которой расторгается договор;
  • личную подпись и дату написания заявления.

Многие организации, если клиент хочет написать отказ, предоставляют ему специальный бланк и образец для правильного заполнения. Поэтому не рекомендуется искать образцы этих документов на различных сайтах. У каждой организации они могут отличаться. Поэтому за образец необходимо брать форму, используемую именно в той организации, в которой был оформлен кредит и в адрес которой будет написано заявление.

Документы нужно лично передать в представительство страховщика или отправить по почте. Однако второй вариант не рекомендуется. Часто бывают сбои в работе почтой службы, поэтому нет никакой уверенности, что заявление на расторжение договора страхования будет доставлено в срок.

Страховая компания обязана возместить затраты клиента, связанные с приобретением полиса, не позже, чем через десять дней после того, как получен письменный отказ. В случае, когда договор уже вступил в силу (в некоторых случаях это происходит сразу после подписания, а иногда – некоторое время спустя), а клиент не успел отказаться от него в течение пяти дней после подписания, страховая имеет право удержать часть средств за оказание услуги. Размер этой суммы будет пропорционален времени, в течение которого действовал договор. Это означает, что если заявление на отказ было составлено три дня спустя, то страховая компания имеет право оставить деньги за три дня себе. Ведь считается, что на протяжении этого срока клиент был застрахован, и услуга предоставлялась в полном объеме.

Возможно ли, что страховые расходы не возместят

Отказ от возврата страховых средств – явление нередкое. Более того, можно сказать, что оно повсеместное. Ни одна финансовая организация не откажется получить прибыль с той или иной сделки, и страховка здесь не исключение. К тому же, они получают прибыль с каждой задолженности, на которую начисляются проценты, а стоимость страхового полиса почти всегда включается в общую сумму кредита.

В случаях, когда дается отказ в возврате денежных средств, а клиент считает это незаконным решением, он имеет право на защиту своих прав в суде. Однако это тянет за собой необходимость в оплате судебных издержек, таких как услуги адвоката и уплата государственной пошлины.

Возможно ли расторжение кредитного договора банком при отказе клиента от полиса

Это еще очередной миф, которым пугают клиентов. Законных оснований для совершения такой процедуры нет. Практика показывает, что проще отказаться от полиса на этапе заключения сделки, нежели после проходить все бюрократические вехи. Для клиента оформление страховки невыгодно в большинстве случаев. Слишком несопоставимы траты на уплату страховых взносов с тем, что она дает, так как очень низкая вероятность наступления страхового случая.

В каких случаях обязательно оформление страховки при кредитовании

Существуют такие кредитные программы, при которых обязательно оформление полиса. Это автокредитование и ипотека. В данном случае страхуется не жизнь и здоровье клиента, а предмет залога. Для чего нужна эта страховка? Таким образом, банк пытается минимизировать возможные риски связанные, например, с:

  • угоном авто;
  • попаданием в ДТП;
  • пожаром и другим.

Законно ли навязывание страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении банковского кредита? Нет! Однако при отказе от услуги условия кредитования станут менее привлекательными для клиента.

Статья написана по материалам сайтов: byrich.ru, bankspravka.ru, fintolk.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector