Что такое рефинансирование потребительского или ипотечного кредита

Стоит только измениться финансовым условиям, в которых живет заемщик, как ипотечный займ из тяжелой ноши превратится в непосильную. Выходов в таком случае будет всего несколько:

Сделать рефинансирование ипотеки в этом же или другом банке.

Провести реструктуризацию займа.

Объявить себя банкротом и провести все необходимые процедуры.

Продать не находящуюся в залоге у банка недвижимость (или другое имущество) и погасить ипотеку досрочно.

Рассмотрим в нашей статье, что такое рефинансирование – или перекредитование простыми словами.

Содержание

Что такое рефинансирование ипотеки

Что это такое – рефинансирование? Если сказать простым языком, то рефинансирование ипотечного кредита – это процедура, заключающаяся в оформлении нового кредита на погашение уже имеющегося.

Выгода для заемщика состоит в том, что в отличие от старого кредита, условия которого зафиксированы в договоре и изменению не подлежат (или подлежат, нот только в определенных случаях), новый договор заемщик может заключить на тех условиях, которые устраивают его конкретно сейчас – он может изменить сумму ежемесячных платежей, сократить или увеличить сроки пользования ипотечным займом.

Чтобы сделать данную процедуру еще более привлекательной для потенциальных клиентов, банки сокращают процентные ставки. Скажем, вы оформляли ипотечный займ 5 лет назад под 14 % годовых. Сегодня же сумму, которую осталось выплатить банку, можно получить в другом банке всего под 9-10 %, погасить ею имеющуюся ипотеку и выплачивать новую на более выгодных условиях. Вот как это работает.

По сути, вы берете еще один ипотечный кредит – это значит, что обременение на недвижимость, купленную на деньги банка, сохранится. Вот только теперь она будет находиться в залоге у другого банка.

Так же вы можете узнать про рефинансирование кредита и кредитной карты у нас на сайте. Но уже в другой статьи

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Данная программа имеет как свою сильные стороны, так и недостатки. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, стоит взвесить реальную выгоду, которую вы от этого получите.

Плюсы рефинансирования ипотеки:

Возможность снизить проценты по кредиту.

Если вас привлекает в программе только это, то стоит рефинансировать ипотечный кредит в том случае, если разница в ставке начинается от 2 % и если платить вам осталось еще не менее года. В противном случае вы рискуете получить не реальную выгоду, а сплошную головную боль без реальной отдачи.

Снижение размера ежемесячных выплат.

Для этого договор заключается на более длительный срок. К примеру, вместо 5 лет, в течение которых вы собирались платить ипотеку, вы заключаете новый договор на 10 лет. Добавив сюда выгоду за счет снижения процентной ставки, можно получить экономию в месяц примерно в два раза (или даже больше) по сравнению с текущими суммами выплат.

Сокращение периода пользования ипотечным кредитом.

Если вы чувствуете, что готовы платить больше, лишь бы избавиться от ипотечного бремени как можно раньше, то заключите новый договор на меньший срок. Скажем, вместо пяти лет, в течение которых вам осталось выплачивать займ, оформите рефинансирование на 2-3 года. Хотя размеры ежемесячных выплат вырастут, выгода будет в конечной сумме переплаты, которая значительно уменьшится.

Возможность объединить в одном кредите несколько.

По данным статистики, сегодня у большинства россиян оформлено минимум по два кредита. Рефинансирование дает возможность взять один кредит, который покроет до 5-6 уже имеющихся (в том числе автокредит, ипотеку, долг по кредитной карте, потребительский кредит). Если перекредитование происходит на основе ипотеки (то есть в залог банк берет недвижимость), то условия будут очень выгодными – около 10 % годовых, что намного ниже, чем многие потребительские или карточные кредиты.

Можно изменить валюту кредита.

Вообще, для этого необязательно обращаться за рефинансированием – можно сделать реструктуризацию кредита. Но законодательство в данной области до сих пор несовершенно. Можно ждать, пока Дума наконец приме закон, который обязал бы банки проводить реструктуризацию валютных кредитов на выгодных для заемщиков условиях, а можно пойти и оформить рефинансирование в рублях, раз и на всегда погасив валютную ипотеку и перестав бояться очередных скачков курса валют.

Увеличение суммы кредита за счет дополнительных средств.

Если у вас на руках уже есть оформленная ипотека и несколько других кредитов в придачу, то новый займ можно просто не потянуть. Банки предлагают рефинансирование с оформлением дополнительной кредитной суммы на любые нужды. То есть, вы получаете сумму, необходимую, чтобы покрыть все рефинансируемые кредиты, и еще немного сверху – впрочем, «немного» может у разных достигать 1-1,5 миллионов рублей.

Возможность снять обременение с ипотечной недвижимости.

Банк, в котором вы оформляете рефинансирование, может рассмотреть и одобрить в качестве залога другую недвижимость, не обязательно ту, под которую вы брали ипотеку.

Минусы рефинансирования ипотеки:

Необходимость собирать все документы заново.

Долга бумажная волокита – пожалуй, главный минус. Вам придется собрать весь пакет документов (и даже немного больше), как если бы вы оформляли ипотеку впервые. Кроме того, нужно будет ходить в свой старый банк и брать там выписки о состоянии ипотечного долга, справки об отсутствии задолженности и своевременном погашении кредита. После того, как кредит будет погашен за счет вновь полученных средств, придется опять идти в банк и заниматься процедурой снятия обременения с недвижимости. А затем опять возвращаться в свой старый банк и оформлять недвижимость в залог уже ему. Словом, беготни будет примерно в два раза больше, чем при обычном ипотечном кредитовании.

Траты на оценку недвижимости.

В банке, где вы хотите провести рефинансирование, непременно попросят документ о текущей стоимости залоговой недвижимости на рынке. Оценкой занимаются специальные компании, и их услуги оплачиваются из кармана заемщика.

Необходимость оформления страховки.

Банки не любят рисковать. Даже если у вас уже была оформлена страховка (личная и недвижимости), еще не значит, что банк ее одобрит. А если страховки не было – вас, скорее всего, попросят ее заключить. А это «съест» немалые средства.

Большие временные затраты.

Сбор документов и хождение из одного банка в другой займет немало времени. Учитывая, что делать все это нужно в рабочее время, придется позаботиться либо об отпуске, либо о достаточном количестве отгулов.

Итак, при рассмотрении такого вопроса, как рефинансирование ипотеки, плюсы и минусы должны быть тщательно взвешены и просчитаны. Иначе можно остаться в большом проигрыше.

Этапы рефинансирования

Хотя в разных банках этапы рефинансирования ипотеки могут незначительно отличаться, процедура рефинансирования будет везде включать ряд обязательных шагов:

Сбор документов, получение справки о рефинансируемом кредите в другом банке (там должна содержаться информация об остатке задолженности и процентах).

Подача и одобрений заявки на сайте банка и при визите в офис.

Сбор документов о недвижимости, которая выступает в качестве залоговой.

Прием документов по недвижимости банком, рассмотрение и одобрение объекта в качестве залогового. Обычно на сбор и подачу документов о недвижимости банк дает 1-2 месяца с момента одобрения заявки на кредит.

Заключение новой ипотечной сделки (договора об ипотеке), регистрация.

Перечисление денег банком. Погашение ипотеки в старом банке.

Предоставление в новый банк информации о погашении ипотеки, снижение процентов по кредиту (происходит после получения подтверждения того, что деньги были потрачены именно на погашение старого займа).

Последовательность действий может немного отличаться. Но в целом порядок рефинансирования ипотечного кредита выглядит именно таким образом.

Нюансы при рефинансировании ипотеки

В первый раз узнав о том, что банк предлагает что-то на выгодных условиях, мы ищем подвох. Действительно, банки ничего не делают себе в убыток. Но в данном случае нюансы касаются взаимоотношений между банками. Ведь рефинансировать ипотеку другого банка – значит, отобрать у него клиента. И не просто клиента – а такого, который исправно платит по счетам (ведь тех, кто допускал просрочки и имеет плохую кредитную историю, к рефинансированию не допускают).

Перекредитование сторонней организацией лишает банк всех радостей – он получает только тело займа, без тех процентов, которые еще мог бы получать и получать. Но в условиях рыночной конкуренции это вполне справедливо. Кстати, никто не мешает банку произвести рефинансирование своего же кредита на более выгодных условиях – однако, большинство из них на это не идут, надеясь, что другим банкам все же не удастся переманить их клиентов более выгодными условиями.

Но есть ли в это для заемщика хоть один подводный камень? Подводные камни есть, их даже несколько:

Дополнительные траты – на оценку недвижимости, нотариуса, страхование (к примеру, страхование залоговой недвижимости обойдется в сумму до 1 % от стоимости всего кредита).

До самого последнего момента будет неизвестно, одобрит ли вам банк рефинансирование – к примеру, на последнем этапе может не подойти объект недвижимости.

Вы испортите свою репутацию перед тем банком, где брали ипотеку изначально.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Плательщикам с плохой кредитной историей найти банк, который захотел бы их перекредитовать, будет непросто. Мало кто готов идти навстречу проблемным клиентам – банкам хватает таковых среди собственных заемщиков, зачем им переманивать таких у других банков?

Вот почему, если у вас ипотечный кредит с задолженностью, просроченный, с просрочкой – вряд ли вы найдете хороший вариант для его перекредитования.

И не стоит думать, что в новом банке о ваших проблемах не узнают – во-первых, там попросят справку из вашего банка, во-вторых у знают в БКИ отзывы о вас как о клиенте. Бюро кредитных историй хранит данные в плательщиках десятки лет.

Земельного участка

Выдавать или нет ипотеку на покупку участка земли – решает каждый конкретный банк. Мы может только отметить, что обычно это редкость. Исключение могут составлять участки под ИЖС и только в ряде случаев. Что касается рефинансирования, то под залог земельной собственности оно оформляется очень редко. Узнать требования к недвижимости, которая может выступать в качестве обеспечения по кредиту, можно на сайте конкретного банка.

Если дом не сдан

До тех пор, пока дом строится, у строящегося жилья совсем другой статус, нежели у сданного в эксплуатацию. Если дом еще не сдан, ни у кого из его потенциальных жильцов на руках не права собственности, независимо от того, что именно принадлежит им по документам в этом доме – квартира, комната или комнаты. А ведь именно свидетельство о собственности – основной документ, который позволяет оформить недвижимость в залог банку и получить под него кредит.

Рефинансируя кредит на жилье в строящемся доме, банк принимает на себя дополнительные риски. Если клиент перестанет платить или компания-застройщик обанкротится, кредитор может остаться ни с чем.

И все же некоторые крупные банки берутся перекредитовать ипотеку под квартиру в строящемся доме. Но при соблюдении ряда условий:

Участие клиента в долевом строительстве, что оформлено документально.

Стадия строительства – одна из завершающих.

У компании-застройщика многолетний опыт и отличная репутация, есть сданные в эксплуатацию новостройки.

Ипотека была оформлена более полугода назад, по ней не допускалось просрочек.

Кредит не подвергался реструктуризации.

В качестве залога в таком случае оформляется право долевого участника. Если в процессе выплаты кредита дом будет достроен и сдан, то залог нужно будет переоформлять на квартиру.

Смена заемщика

Залогом при оформлении ипотечного кредита выступает недвижимость. Она должна быть оформлена на заемщика. Запрашивая реструктуризацию, он должен быть готов передать эту же или другую, ему же принадлежащую недвижимость, в залог новому банку.

Исходя из вышесказанного, становится понятно, что смена замена заемщиков в процессе невозможна. Невозможно ипотеку перевести на другого человека – согласия банка на это получить мало кому удавалось. Банк может согласиться с оплатой долга созаемщиком, замены заемщика это не требует.

Залог при ипотеке

В качестве залога при оформлении ипотечного кредита выступает недвижимость. Подтверждает это закладная – документ, подтверждающий права залогодержателя на объект недвижимости. Продать закладную в данном случае может только банк – передать ее в другой банк без согласия заемщика на условиях продолжения им выплат уже в новое кредитно-финансовое учреждение.

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, необходимо погасить кредит в одном банке и перезаключить его в новом, который и выдал средства для погашения первого займа. Как снять обременение по ипотеке после выплаты? Обратитесь за этим в свой банк. получив средства по ипотечному займу в полном объеме, он снимет обременение с вашего объекта недвижимости, и вы сможете оформить его в залог банку, с которым заключаете договор рефинансирования.

Это интересно:  Продление выплат материнского капитала до 2021 года

Существуют ли требования к объекту залога? Да, и то, что подошло одному банку, может не подойти другому. Стоит заранее уточнить, что понимает банк под залоговым имуществом – под недвижимостью, которую вы можете оформить в залог для получения займа. К примеру, Сбербанк перечисляет основные критерии на странице своего сайта, посвященного рефинансированию ипотеки.

Частного дома

Не только квартира, но и частный дом может быть объектом залога при ипотечном кредитовании или его рефинансировании.

При этом дом должен отвечать ряду критериев. К примеру, почти все банки требуют, чтобы это был дом с отдельным входом, кухней, удобствами в доме, отсутствием деревянных перекрытий и т.п. Загородная недвижимость может быть одобрена в качестве залога, если она построена на участке под ИЖС, оформлена и отвечает вышеобозначенным критериям.

Если вы только затеваете строительство дома, то единственным вариантом будет взять потребительский кредит. Ипотеку под проект дома никто не даст.

Если в декрете

Для рефинансирования ипотечного кредита необходимо предоставить справки с места работы, в том числе и о размере доходов. Можно ли рассчитывать на такую услугу, находясь в декрете? И дают ли ипотеку в декретном отпуске? Ответ на эти вопросы будет индивидуальным для каждого конкретного случая. Плюсом станет, если женщина может прибавить к кредиту маткапитал, если она работает на предприятии, аккредитованном в данном банке, может предоставить в качестве созаемщика человека с хорошей зарплатой и т.п.

Если вы – индивидуальный предприниматель

Сегодня мало какие банки не сотрудничают с ИП. Если человек зарегистрирован в данном статусе более года, имеет хорошую кредитную историю, может подтвердить свой доход и его достаточный для выплаты кредита размер, готов заключить страховку, то для него как для ИП будут оглашены такие же условия для рефинансирования ипотеки, как для любого другого заемщика.

Так же мы для вас подготовили статью как рефинансировать ипотеку в 2018 году под 6 процентов где вы узнайте все нюансы

Почему банк может отказать в рефинансировании ипотеки

Главные причины будут связаны с несоответствием заемщика или залоговой недвижимости критериям, которые выдвигает банк. Стоит пройтись по ним подробно, если вы хотите заранее оценить, может ли банк отказать в рефинансировании конкретно в вашем случае.

Коротко обозначим основные причины, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки:

Плохая кредитная история, несвоевременные платежи, задолженность по ипотечному займу.

Небольшой официальный доход, маленький стаж работы.

Неподходящий объект для залога.

Большое количество оформленных на заемщика кредитов.

Введение банка в заблуждение путем предоставления ложных сведений.

Если вы оформляли ипотеку без права собственности на квартиру (скажем, в строящемся доме по договору долевого строительства), то банку такой вариант тоже может не подойти.

Может ли быть такое, что банк рефинансирование сперва одобрит, потом отказали? Такое возможно, если выяснятся новые сведения о вас как о заемщике или об объекте недвижимости. Предварительное одобрение заявки – это еще не 100% гарантия того, что вы все же заключите договор с банком.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

Есть ли смысл идти на такой шаг, зависит от конкретных условий вашего кредита и того, чего вы хотите добиться рефинансированием. Так, выгода будет, если:

Вы хотите объединить в одном кредите несколько.

Снижение ставки произойдет более, чем на 2 пункта.

Вам нужно сократить размеры ежемесячных платежей.

Вы хотите сократить итоговые переплаты.

Стоит ли рефинансироваться в своем банке? Однозначно да, если он готов предложить более выгодные условия, чем у вас есть сейчас.

Риски при рефинансировании ипотеки тоже есть, но они минимальны. А если вы собираетесь обратиться в крупный банк, то ничем, кроме того, что ничего не выиграете (например, если условия ненамного выгоднее, чем сейчас), не рискуете. Как говорится, была не была.

Сколько стоит и какие расходы

Приготовьтесь к тому, что вас ждут определенные затраты расходы, связанные с рефинансированием. Сколько и на что придется потратить:

на услуги компании-оценщика, которая предоставит отчет о текущей рыночной стоимости вашего объекта недвижимости (этого требует банк) – около 3-5 тыс. рублей,

на услуги нотариуса (на заверение ипотечного договора с залоговым имуществом) – 1-2 тыс.,

на страхование объекта недвижимости – до 1 % от стоимости кредита.

Убедитесь, что понижения процентной ставки по ипотеке будет достаточно, чтобы окупить ваши затраты и сделать перекредитование выгодным.

Как рассчитать свою выгоду

На сайте практически каждого банка, который предлагает услугу рефинансирования, есть возможность будущую выгоду рассчитать на калькуляторе (расчет носит приблизительный характер, однако, позволяет составить представление о том, стоит ли вообще связываться с перекредитованием).

Обратите внимание на нюансы. К примеру, то, какие платежи банк предлагает. Дифференцированные платежи имеют свои преимущества для тех, кто хочет с каждым месяцем платить все меньше.

Но в целом ответ на вопрос, имеет ли смысл затевать рефинансирование, зависит от процентной ставки – если она существенно ниже, чем ваша нынешняя, то выгода будет налицо.

Документы перекредитования ипотеки

Перечень документов, которые нужны для рефинансирования ипотеки, примерно одинаковый для всех банков. Это:

справка о доходах,

свидетельство о праве собственности на залоговую недвижимость,

сведения о рефинансируемом кредите.

Возможно ли рефинансирование по двум документам? Да, при условии, что сумма невелика, и вы не планируете просить у банка дополнительные средства.

Многие потенциальные заемщики задаются вопросом, как правильно рефинансировать, чтобы не остаться внакладе. Ответ прост – сравните условия, по которым вы платите сейчас, с условиями, которые предлагает банк. Более подробный список документов для рефинансирования ипотечного кредита вы можете узнать у нас в другой статьи.

ТОП 5 банков

Перекредитование ипотеки под меньший процент – это выгодно, и потому данную услугу предлагают многие банки. Среди ведущих можно выделить:

Процентные ставки у них примерно одинаковые – от 9 до 11 процентов. Прогнозы на будущие годы относительно рынка ипотеки и ее рефинансирования делать никто не берется – многое зависит от курса валют и ключевой ставки ЦБ.

Рефинансирование ипотеки в любом из вышеперечисленных банков будет выгодно, если ваш нынешний ипотечный кредит вы брали под 13 и более процентов в год.

Как можно подать на рефинансирование? Либо онлайн (не все банки поддерживают данную услугу), либо при личном визите в офис.

Согласие банка на выдачу кредита зависит от многих факторов, о которых мы уже писали выше.

Вы также можете попробовать запросить рефинансирование в этом же банке – в том, где у вас оформлена ипотека. К примеру, Сбербанк поддерживает такую услугу.

Личный опыт рефинансирования ипотеки

Не менее важно, чем прочесть про условия рефинансирования ипотеки на сайте конкретного банка, также узнать личный опыт тех, кто прошел через данную процедуру. они расскажут вам все, что необходимо – что нужно знать, но чего не расскажут вам ни в одном банке.

Если у вас есть вопросы типа «Кто-нибудь рефинансируется? Рефинансировал ипотеку там-то? Почему отказали? Стоит ли обратиться в такой-то банк?» — лучшим ответом будут отзывы.

Приведем несколько из них:

Римма Н., Омск. «Обратилась в Сбербанк по месту работы, одобрили заявку на рефинансирование быстро, но вся процедура заняла очень много времени. Я все время куда-то ходила, брала какие-то справки… Одна только оценка квартиры чего стоит, а без нее никак. Хотя в итоге получила, что хотела, еще раз через эту процедуру пройти не согласилась бы ни за что. Знаю людей, которые сдались на полпути. Мой совет – все тщательно посчитайте заранее, а потом еще подумайте, есть ли у вас столько свободного времени».

Роман Р., Екатеринбург. «В ВТБ 24 получаю зарплату на карту, сюда же пошел за перекредитованием. Очень понравился подход работников – такое впечатление, что им за каждого клиента хорошо так доплачивают, поэтому они из кожи лезут, чтобы вы с ними остались. Многие документы они запросили сами, с работы я даже ничего не приносил. Только информацию о кредите представил. В итоге на все ушло всего 2-3 недели. Теперь мне еще выгоднее – плачу с зарплатной карты, без процентов».

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?

Для того, чтобы снизить процентную ставку можно воспользоваться рефинансированием ипотечного кредита. Такая услуга предоставляется во многих банках. Разберемся, что означает этот термин.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Что значит этот термин простыми словами?

Итак, что это такое объясним простыми словами. Рефинансирование ипотеки означает ее «перекредитование», это заключение нового договора на лучших условиях. При этом старый договор полностью погашается той организацией, что проводит рефинансирование, а составляется новый договор с заемщиком на других условиях.

В качестве улучшения условий подразумевается снижение процента, может меняться срок ипотеки или снижаться ежемесячный платеж.

Какие банки предлагают такую услугу?

Практически все банки, которые сами выдают ипотечные кредиты, работают с программой рефинансирования. У банков тоже есть свой интерес – новый клиент. Если заемщика перестали устраивать условия в его банке, а в «перекредитовании» там отказала, то это как бы шанс для других организаций получить нового клиента.

Вот некоторые банки, предоставляющие выгодные условия рефинансирования:

Банк % ставка
АТБ 9,0
Бинбанк 9,0
Россельхозбанк 9,15
Тинькофф 9,20
Газпромбанк 9,20
Открытие 9,35
Райффайзен 9,35
Сбербанк 9,50
Промсвязьбанк 9,50
Зенит 9,60
Альфабанк 9,70
АК Барс 9,90
Уралсиб 10,4
Юникредитбанк 10,5

Учесть стоит тот момент, что при наличии задолженности по кредиту, банки могут отказать в «перекредитовании ипотечного кредита».

О банках, в которых можно воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, читайте в этом материале.

Условия

  • Хорошая кредитная история – отсутствие задолженностей по другим кредитам.
  • Отсутствие в условиях действующего договора запрета на досрочное погашение кредита. Если в договоре прописан срок, в который нельзя будет погасить кредит раньше, то нужно дождаться истечения этого срока.
  • Если по справкам о доходах физического лица сумма стала значительно меньше, чем при получении кредита.
  • Недвижимость, приобретенная в ипотеку в другом банке, должна соответствовать требованиям кредитора.
  • При совместно приобретенной с супругом недвижимости, необходимо согласие супруга.

Об условиях рефинансирования ипотеки написано в этой статье.

Кто имеет право воспользоваться услугой и причины для отказа

Рефинансировать ипотеку может каждый, для кого это выгодно, в своем либо другом банке. Окончательное решение о рефинансировании принимает банк. Поэтому нужно соблюсти некоторые условия, которые могут повлиять на решение и из-за которых банковская организация может отказать. Такие как:

  • Задолженность по выплатам в другом банке.
  • В договоре есть пункт, который запрещает погасить кредит раньше срока.
  • Доход заемщика ниже необходимого по требованиям банка.
  • Недвижимость не соответствует требованию рефинансирующей организации.
  • Супруг/Супруга против рефинансирования в другом банке.

То есть причиной отказа может стать несоблюдение условий для возможности провести эту процедуру.

О том, кто может получить рефинансирование ипотечного кредита и может ли банк отказать в этой процедуре, можно узнать здесь.

Возможно ли повторно перекредитовать ипотечный заем?

Повторно рефинансировать уже однажды рефинансированную ипотеку можно, если на то есть причины и выгода. Помните, что кредиторы дают рефинансирование тоже не из благих побуждений, они точно так же заинтересованы в выгоде.

Если хорошая кредитная история, то шансы получить повторную возможность «перекредитования» высоки, так как банк видит своевременность платежей по существующему кредиту и уверен в этом клиенте.

Возможности перекредитования льготных займов

Льготные ипотеки подразумевают под собой ипотечный кредит с поддержкой государства. Рефинансировать льготный кредит никто не запрещает, но прежде чем заняться этим, нужно хорошенько просчитать выгоду, свои плюсы и минусы.

Кредит уже льготный, предоставлены хорошие условия, изначально условия кажущиеся хорошими, могут такими не оказаться. Если выгода есть, то рефинансирование происходит точно так же, как при обычной ипотеке – погашается долг по льготной ипотеке и заключается договор на новые условия займа.

О рефинансировании льготных ипотечных кредитов подробнее говорится здесь.

Когда выгодна данная процедура?

Выгода – это основной «мотиватор» рефинансирования. Выгода при рефинансировании кредита заключается в экономии денежных средств или в увеличении срока договора с понижением ежемесячных выплат.

Исходя из того, какую выплату хочет получить заемщик, нужно и рассчитывать необходимость этих действий.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Понижение процента по кредиту.
  • Возможность увеличить срок выплат.
  • Снизить сумму ежемесячного платежа.

Чтобы эти плюсы не превратились в минусы внимательно необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования, рассчитать затраты, оценить выгоду.

  • Используйте возможность «перекредитования» при крупных займах на длительный срок (ипотека).
  • Если в предыдущем банке, где был оформлен кредит, за его досрочное погашение комиссия взимается высокая, выгода может перерасти в финансовые потери.
  • Если первичный займ был с залоговым обеспечением, то при рефинансировании нужно этот залог перевести на тот банк, в котором вы его проводите, а это время. Пока идет время переоформления документов, процентная ставка может быть выше, так как риски банка выше, в связи с этим вся предполагаемая выгода может прогореть.

О подводных камнях рефинансирования ипотеки и возможных рисках мы писали в отдельном материале.

Основные моменты и нюансы при написании заявки

Любое рефинансирование начинается с рассмотрения заявления. Заявление пишется в банке, где проводят эту процедуру.

Это интересно:  Со Скольки Можно Шуметь В Рабочие Дни

К заявлению прикладывают пакет документов, который нужен для рассмотрения заявки. В заявлении указывается:

  • фамилия, имя и отчество;
  • номер телефона;
  • данные предыдущего кредитного договора.

Оформление в своем и другом банке

Процентные ставки понизились с момента приобретения ипотеки, стало не комфортно платить большие суммы ежемесячно? – все это можно решить с помощью рефинансирования. В первую очередь идем в свой банк.

  1. Обратиться в свой банк с заявлением о желании рефинансировать кредит.
  2. Предоставить справки о доходах.

Маловероятно, что свой банк одобрит эту процедуру и согласится пожертвовать процентами, на которые он рассчитывал изначально. Если свой банк отказал, то рефинансировать кредит можно в любом банке, предоставляющем такую услугу. Для этого нужно:

  1. Выбрать банк, уточнить условия и требования.
  2. Подать заявление на рефинансирование в выбранный банк и пакет документов.
  3. Дождаться ответа о принятии решения.
  4. В случае положительного решения принести в банк все необходимые документы для заключения договора.
  5. Рефинансирующая организация оплачивает долг в том банке, где взята ипотека.
  6. Оформляется новая ипотека со всеми страховками, залогами и пр.

О нюансах рефинансирования ипотеки в своем и другом банке рассказано тут.

Особенности процесса через АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования – занимается как раз вопросами рефинансирования ипотечных кредитов. Организация не является банком и не дает займы из своих активов, она является посредником между банком и заемщиком.

Все бы ничего, но при рефинансировании через АИЖК увеличивается не только срок рассмотрения заявки, но и процентная ставка выходит выше банковской. АИЖК не является организацией, которая бесплатно оказывает помощь нуждающимся в рефинансировании, у нее есть своя выгода, а именно:

  • берут 0,5% – подтверждают доход заемщика дополнительной справкой;
  • еще 0,5% за положительный ответ от банка при рассмотрении заявления по двум документам;
  • прибавят 0,7% если отказываются страховать жизнь у них;
  • 2% в пользу АИЖК до регистрации.

Процедура по ДДУ

Не все банки готовы рефинансировать ипотеки, где недвижимость находится на этапе строительства и не имеет документов о собственности.

Крупные банки этого не боятся и идут на «перекредитование» по ДДУ на тех же условиях:

  • На руках имеется договор ДДУ.
  • Больше полугода идут оплаты по ипотеке и своевременно.
  • Рефинансирование ипотеки делается впервые.

Можно ли оформить по двум документам?

Заявление на рефинансирование требует сбора пакета документов, но если нет возможности предоставить весь пакет, в некоторых банках можно обойтись двумя документами: паспорт и СНИЛС. Конечно, процентная ставка будет немного выше, чем при соблюдении формальностей, но и этот вариант возможен и может быть удобен.

Подробную информацию о рефинансировании ипотеки по двум документам вы найдете здесь.

На квартиру

Квартира – это недвижимое имущество. Процедура рефинансирования ипотеки на квартиру проходит точно так же, как на любое другое имущество. Документом, подтверждающим собственность, будет являться выписка из ЕГРН.

Об особенностях рефинансирования ипотеки на квартиру в новостройке, вторичное жилье или комнату мы писали тут.

На дом, землю и строительство

Ипотечные ставки на частные дома с землей выше, чем ставки на квартиры. Точно так же при рефинансировании. Связано это с рисками, которые могут произойти: сложность в реализации объекта, чаще уничтожаются пожарами, чем квартиры.

О рефинансировании ипотеки на дом с земельным участком или на строительство читайте в нашем материале.

Какие документы нужно предоставить?

Прежде чем начнется процедура рефинансирования, будущий кредитор рассматривает заявление от заемщика и некоторые документы:

  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Договор с предыдущим банком.
  • Справку о сумме оставшегося основного долга.
  • Справку о заработной плате.
  • Документы на имущество.

После одобрения новому кредитору нужно предоставить весь список документов, такой же, как собирался при оформлении ипотеки.

При оформлении нового договора обратите внимание на следующие пункты, которые могут иметь свои особенности:

  • процентная ставка (может отличаться от изначально обещанной);
  • форма выплаты кредита (смотрите, чтоб была такая же как в предыдущем договоре, легче сравнить платежи);
  • дополнительные суммы (наличие комиссии при оформление и при ежемесячной оплате);
  • размер страховки (может значительно превышать прошлую сумму, это бывает не выгодно).

О том, какие документы могут понадобиться для рефинансирования ипотеки и как составить договор с банком, говорится в этой статье.

Можно сделать вывод, что рефинансирование – это ни какая-то отдельная процедура, незнакомая людям, а вполне понятная система кредитования. По системе рефинансирования другой банк погашает долг заемщика, заключая с ним новый кредитный договор. Тем самым банк получает нового клиента, а заемщик более выгодные условия.

При правильном подходе к «перекредитованию» можно сэкономить денежные средства или получить более комфортные условия.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Рефинансирование ипотеки

Что такое рефинансирование ипотеки

Процедура рефинансирования предусматривает погашение кредита в одном банке с помощью займа в другом банке. Залог остается прежним, а условия выплаты меняются. Целью рефинансирования ипотечных кредитов является снижение процентных ставок или изменение валюты. Например, в 2011 году европейцы, оформившие ипотеку в франках, массово меняли валюту на евро, курс который увеличивался не так быстро.

Другие заемщики переоформляли договора, чтобы уменьшить общую сумму долга. Для этого следует увеличить ежемесячные платежи и сократить срок действия договора.

Если у заемщика имеются другие кредиты, то средства от нового займа можно направить на погашение остальных задолженностей, а затем выплачивать один кредит.

Банки за счет рефинансирования ипотечного кредита привлекают новых клиентов. Получая информацию о предыдущих платежах, они могут быть уверены в платежеспособности клиента.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов

Переоформление договора выгодно при долгосрочном кредитовании больших сумм. Только в этом случае выигрыш от сделки будет выше накладных затрат.

Если у заемщика пять и более кредитов, то одним рефинансированием не обойтись, так как расходы придется заплатить по каждому договору отдельно. Банк, который рефинансирует ипотеку, просит у клиента на это разрешения. Финансовые учреждения предоставляют такую услугу только с оплатой комиссии. Договором могут быть предусмотрены пени и неустойки за досрочное погашение или вообще стоять мораторий на эту операцию.

Заемщику следует подготовить стандартный пакет документов и дополнительно получить справки по ссудным счетам. Если имелись просрочки платежей или ухудшилось финансовое состояние заемщика в рефинансировании ипотеки будет отказано.

Когда перекредитование ипотеки невыгодно

Если кредит был оформлен несколько месяцев назад, условия на рынке сильно не изменились (разница в 1-2 п.п.), то заниматься рефинансированием ипотеки не стоит. Все сэкономленные деньги будут направлены по переоценки жилья, страховку и прочие выплаты.

При использовании аннуитетной схемы оплаты большая часть ежемесячных платежей (60-70%) направляется на погашение процентов. Тело кредита уменьшается примерно со второй половины срока. Поэтому заниматься рефинансированием ипотеки следует в первой половине и при условии изменения рыночной ситуации.

Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать

Не каждый займ можно перекредитовать. К ипотечным кредитам выдвигаются такие требования:

  • своевременное погашение обязательств в полном объеме в течение последнего года (хотя учитывается вся кредитная история);
  • отсутствие текущей задолженности;
  • срок действия договора более семи месяцев, то есть осуществление минимум 6 платежей;
  • погашение 20-50% от первоначальной стоимости;
  • до окончания договора осталось не менее одного квартала;
  • кредит ранее не был рефинансирован.

К объекту залога предъявляются такие требования:

  • у заемщика имеется другая собственность кроме залоговой, иначе ее не получится забрать за долги;
  • в квартире не прописаны несовершеннолетние;
  • недвижимость является ликвидной, то есть ее можно продать за большую стоимость;
  • здание не аварийное;
  • на объект оформлено право собственности;
  • дом построен не ранее 1975 г.

Какие банки на каких условиях предлагают данную услугу

Спрос на рефинансирование ипотеки в России только увеличивается. Тем более, что крупнейшие банки страны предлагают выгодные программы.

Сбербанк

Так, в Сбербанке действует программа «Рефинансирование под залог недвижимости» под 10,9% годовых.

С ее помощью можно:

  • уменьшить кредитную нагрузку;
  • снизить размер платежей;
  • собрать все займы в одном банке, оформленный на выгодных условиях;
  • получить наличные деньги под низкий процент на любые цели.

После погашения первого договора с заемщика снимается обременение, а недвижимость поступает в собственность банку. Далее клиент может оформить рефинансирование ипотеки, как отдельно, так и вместе с консолидацией всех кредитов, в том числе по картам, или получением средств на личные цели.

Финансовое учреждение перекредитовывает:

займ на капитальный ремонт или реконструкцию жилья;

до 5 кредитов, выданных иными банковскими учреждениями;

займы Сбербанка, при условии, что хотя бы один из них — ипотечный.

Базовая ставка рефинансирования ипотеки составляет 10,9% годовых. Она увеличивается по мере добавления других договоров. К ней применяются надбавки по 1% за отказ от страховки и прочих услуг.

Газпромбанк

Финансовое учреждение осуществляет:

  • Рефинансирование ипотеки, выданной иным банком;
  • консолидацию потребительских кредитов;
  • перекредитование ипотеки с предоставлением части средств на потребительские цели.

Базовая ставка составляет 11% (в случае погашения 20-50% первого кредита) и 11,5% (в случае погашения 51% кредита).

Дополнительно применяются надбавки:

  • +0,5% — для “не зарплатных” клиентов;
  • +1% — до предоставления документов о недвижимости.

Заявка рассматривается бесплатно в течение 7-10 дней. Главное требование, которое предъявляется к заемщику — наличие «чистой» кредитной истории. Финансовое учреждение не устанавливает мораторий или комиссию за досрочное погашение договора.

Потенциальные заемщики должны соответствовать таким критериям:

  • граждане РФ в возрасте 22 — 55 (60) лет для мужчин и женщин;
  • рефинансирование ипотеки могут оформить пенсионеры в возрасте до 60 (65) лет соответственно;
  • стаж работы на последнем месте минимум 6 месяцев.

ВТБ24

Финансовое учреждение занимается не только рефинансированием ипотеки, но и консолидацией кредитов. В рамках программы клиент может изменить ежемесячный платеж, процентную ставку, порядок погашения платежей, валюту договора.

Условия рефинансирования ипотеки подбираются индивидуально и зависят от прежних условий, размера кредита, его сроков, финансового состояния клиента. Базовая ставка составляет 11,25%. Если заемщик отказывается застраховать свою жизнь и имущество, то она увеличивается на 1%.

Финансовое учреждение принимает заявки на рефинансирование ипотеки в офисе и через сайт. Дополнительно потенциальному клиенту нужно предоставить справку о состоянии долга. Все документы рассматриваются в течение 3-5 рабочих дней. В случае принятия положительного решения комиссия за оформление сделки не взимается.

Финансовое учреждение предлагает интересные программы рефинансирования ипотеки. Они будут недоступны для клиентов Банка Москвы, Лето и Транскредитбанка. Новые договора заключаются по ставке 11,95%. В случае отказа от подписания договора страхования, ставка увеличивается на 1%. Рефинансирование ипотеки оформляется иностранным гражданам, работающим на территории РФ, даже если место регистрации не совпадает с местом нахождения жилья.

Когда рефинансирование выгодно?

Прежде чем принимать решение, следует произвести расчеты, чтобы определить как изменится суммы ежемесячного платежа, срок выплат, сумма переплаты.

Специалисты советуют заниматься перекредитованием после снижения ставки на 1.5 процентных пункта. Нет смысла принимать решение после просмотра предложений 1-2 банков. Если нет времени самостоятельно изучать все предложения на рынке, то лучше воспользоваться услугами кредитных брокеров. Специалисты не только подберут самое оптимальное предложение, но и будут сопровождать на всех этапах сделки. Через брокеров есть реальный шанс получить кредит на выгодных условиях.

Как заставить банк рефинансировать кредит?

Рефинансирование ипотеки позволяет банку увеличить клиентскую базу. Но в целом эта услуга не выгодна, так как приходится формировать резервы под долги. Финансовые учреждения не обязаны пересматривать форс-мажорные условия клиентов. Ни один закон не обязует банк заниматься перекредитованием.

Заемщик может обратиться в любой банк за рефинансированием ипотеки. Новый кредит могут не предоставить, если он противоречит правилам старого.

Рефинансирование ипотеки — это возможность для заёмщика получить кредит на более выгодных условиях. Финансовое учреждение будет долго проверять документы и тянуть с ответом. Оно имеет на это право. Поэтому нужно быть готовым ждать ответа.

Для рефинансирования ипотеки в своем банке достаточно написать заявление. На новом месте придется оплачивать все расходы по страхованию и оценке заново. Есть вероятность получить отказ по стандартным причинам: смена места работы, уменьшение доходов (платеж не должен превышать 40-60% дохода) и т. д. Нужно понимать, что банк все равно будет проверять залоговый объект: его состояние, срок постройки и т. д. Если он расположен в аварийном доме или заемщик ранее нарушал сроки внесения платежей, то это может стать основанием для отказа в рефинансировании ипотеки. Поэтому лучше обращаться за услугой перекредитования в свой банк.

Рефинансирование ипотечного кредита — полная «перезагрузка» или перекредитование в другом банке

Рефинансирование ипотеки — когда, зачем и кому? Что нужно для перекредитования ипотеки?Условия рефинансирования — документы и затраты.

Ипотека – тяжелое бремя. Если человеку удается найти банк, который выдаст кредит на более выгодных условиях, есть смысл в перекредитовании для уменьшения ежемесячного платежа и переплаты за весь период. Такая процедура называется рефинансированием ипотечного кредита. Она подразумевает закрытие займа в одном банке и «открытие» в новом, но на более выгодных условиях. Как осуществить рефинансирование ипотеки, и с какими сложностями придется столкнуться?

Рефинансирование ипотеки – когда, зачем и кому?

По сути перекредитование – это право заемщика, которое закреплено Законом «Об ипотеке» (глава 7). Законодатель четко указывает, что залоговое имущество (объект недвижимости) может быть передано для обеспечения займа другому кредитору.

Практически каждый крупный банк может предложить своим клиентам программу рефинансирования ипотечной ссуды. Так как конкуренция в банковской сфере высока, продукты в области ипотечного кредитования отличаются выгодными условиями для заемщиков.

Это интересно:  Сколько в москве детские платят

Лицам, оформившим кредит под высокую ставку, прежде чем рефинансировать ипотеку в стороннем банке, можно попробовать снизить условия по текущему договору. Банку невыгодно терять добросовестного плательщика, поэтому, скорее всего, получится прийти к консенсусу. Например, ВТБ охотно снижает завышенную процентную ставку своим настоящим клиентам при выполнении ими определенных условий. Если договориться не удастся, смело можно подавать заявку на рефинансирование в другие финансово-кредитные учреждения.

Когда может понадобиться рефинансирование:

  • Заемщик не может обеспечивать обязательство по кредиту на прежних условиях – потеря работы, рождение детей и т.д. В такой ситуации стоит заранее подготовить почву к рефинансированию. Написать заявление в банк об изменившихся жизненных условиях и попросить реструктуризировать долг или отсрочить выплаты по ипотеки на какое-то время. Если вам отказали — просите о смене условий договора (рефинансирование ипотеки).
  • Человеку удалось найти банк, который предлагает более низкую ставку по кредиту – даже 1,5-3% разницы способны сократить месячный платеж на несколько тысяч рублей.
  • Кредит был оформлен в иностранной валюте и из-за роста курса платеж стал слишком велик — можно искать кредит в рублях (Банк ВТБ24 и Альфа-Банк перекредитовывают такие обязательства — условия индивидуальны для заемщика).
  • У заемщика улучшилось финансовое положение — в такой ситуации рефинансирование поможет значительно сократить переплату. Это происходит как за счет выгодных процентов по кредиту, так и уменьшения срока кредитования. Если будет принято решение выдать кредит на меньший срок — большинство банков «поощряют» таких плательщиков и уменьшают процент по ипотеке в среднем на 0,5 — 1%.

Скорее всего ваш банк будет «противиться» рефинансированию ипотеки в другой финансовой структуре. Правда, многие банки сами готовы вас перекредитовать, чтобы не потерять клиента. Как действовать в таком случае:

  • Пишите заявление в банк, где у вас ипотека, с просьбой рефинансировать невыгодный кредит. В такой ситуации можно неплохо сэкономить на дополнительных расходах, речь о которых пойдет ниже. Операция внутри банка не потребует особых затрат, ведь структура уже оценила квартиру или дом, у нее есть все ваши документы и справки о доходах. В некоторых ситуациях могут попросить доказать, что ваше положение ухудшилось — берете новую справку о доходах или предоставляете налоговую декларацию за последний отчетный период.
  • Вам отказали — стоит отстаивать свое намерение. Подыскиваете банк, где проценты ниже и предоставляете эту информацию. Все равно не согласны — готовимся к рефинансированию в другом банке.

Новый кредитор будет тщательно проверять вашу историю, и если она «сомнительная», ожидать положительного исхода не стоит. Значительно снизит шанс рефинансирования в банке, если вы уже обращались в иной банк и вам там отказали.

Куда обращаться для перекредитования ипотеки?

В первую очередь проанализируйте кредитные ставки, которые предлагают банки. Если ваша ипотека оформлена, например, под 16-18%, то есть смысл обратиться в банки: ВТБ, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, МТС Банк, Росбанк, Газпромбанк. Эти структуры предлагают перекредитовать вас на условиях пониженных ставок – от 9,5% годовых. В наличных эта разница довольна существенная, да и программы у банков очень гибкие. Обратите внимание, банки выдадут вам не 100% залоговой суммы, а 70-90%.

Перекредитование для нового банка — это, по сути, открытие нового кредита. А это означает, что вам заново придется пройти всю процедуру, чтобы подтвердить свою платежеспособность и не только. Как все происходит:

  • Предоставляется старый договор для анализа кредиторам, квитанции по платежам, справка об отсутствии долгов перед первым банком.
  • Заключается новый договор в выбранном банке.
  • Обязательно страхуется объект залога, а также потребуется независимая оценка объекта недвижимости. У банков свои аккредитованные эксперты, так что и цена на услугу может быть значительно выше, чем у независимых специалистов. Страхуется жизнь заемщика.

Первый вариант событий — три стороны подписывают (старый банк, новый и заемщик) трехстороннюю договоренность. Этот документ станет залогом второй очереди, но только при условии, что старый кредитор дал согласие на перекредитование. Затем новый банк перебрасывает полную сумму для погашения ипотеки, контролируя, чтобы средства были использованы по целевому назначению. После чего старый кредитор обязан снять обременения с объекта недвижимости в реестре запретов и залог (квартира, дом) должны полностью перейти во владение нового кредитора. Новый банк в свою очередь опять накладывает обременение на объект недвижимости и становится держателем залога по ипотеке.

Если ваш банк не соглашается на рефинансирование — применяется другая схема:

  • Полная сумма ипотеки (остаток в старом банке) переводится безналичным платежом кредитору.
  • Заемщик пишет заявление о досрочном погашении ипотеки.
  • Старый кредитор снимает обременения (длится процедура 1-2 месяца).
  • Залог переходит новому кредитору и вам оформляют уже новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Но в такой ситуации кредитующий банк должен получить гарантию, новый залог на срок, пока действует обременение и, по сути, квартира принадлежит старому банку. Залогом может быть другое имущество или недвижимость заемщика.

Нет такового – на этот срок вам могут увеличить проценты по кредиту на 2-3 пункта. А вот Россельхозбанк готов «рискнуть». Он не требует залога на время снятия обременения и ставку по ипотеке не повышает, максимальный кредитный лимит в таком случае 5 млн руб. В Сбербанк пакет документов, необходимых для залоговой недвижимости, допускается предоставить после утверждения рефинансирования, но не позднее чем через 90 дней.

Помните, что в любом случае вам придется платить за такую «перезагрузку», но если вам предложат хорошие условия — затраты быстро окупятся.

Ипотечный брокер — когда стоит воспользоваться услугами?

Это еще один вариант рефинансирования невыгодной ипотеки. В чем суть — вам не придется ждать, пока буде погашена старая ипотека. Новый кредит будет выдан еще до полного закрытия старого. Роль ипотечного брокера — он станет гарантом перед новым банком на «беззалоговый» период кредитования, пока существует обременение и оно отражается в реестре. Речь идет о 1-2 месяцах, в течение которых старый банк будет снимать ограничения.

Также специалист поможет в сборе и оформлении нужных бумаг, отберет выгодные предложения в рамках рефинансирования, оперативно решит возникающие спорные вопросы, будет самостоятельно взаимодействовать с банком.

Стоимость услуг посредника определяется в процентах от суммы займа. Сегодня это значение составляет в среднем 1–5% от цены сделки. Что с выгодой? Если ваш ежемесячный платеж уменьшается при новой ипотеке на 5000 – 6000 руб. ежемесячно, это стоит сделать.

Условия перекредитования — документы и затраты

Вы нашли новый банк и согласовали условия со старым — придется проходить давно забытую процедуру оформления ипотеки заново! А вот здесь без лишних затрат не обойтись. К чему готовиться:

  • Новая оценка залога — как правило, каждый банк имеет своих аккредитованных оценщиков. Их услуги обойдутся от 3000 до 10 000 руб.
  • Комиссия, связанная с рефинансированием кредита – у каждого банка она своя, в среднем 1 -1,5% от остатка ипотеки. Этого сбора, согласно условиям конкретного банка, может не быть.
  • Перевод денег другому банку по безналичному расчету — от 1 000руб.
  • Новый страховой договор. Сумма страховой премии напрямую зависит от размера кредита.
  • Оплата (госпошлина) за снятие обременений с объекта недвижимости.
  • Заверение ипотечного договора у нотариуса — хоть эта норма и не является обязательной, многие банки требуют пройти процедуру.

Помимо обязательных процедур, необходимо представить документы, удостоверяющие личность, справку о доходах, копию трудовой книжки, регистрационные документы на квартиру или дом, старый ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки — выгодное мероприятие, если найти банк, предлагающий хорошие проценты. Правда, стоит помнить, что главное условие успешного перекредитования — «чистая» история.

Сущность реструктуризации кредитной задолженности

Процесс реструктуризации кредитного долга включает изменение условий финансового договора. Это уменьшает нагрузку клиента и сокращает величину платежа по кредиту. Отличие реструктуризации от рефинансирования – изменение кредитных условий договора происходит в первоначальном банке-кредиторе. Заёмщик подает заявление о реструктуризации в банк, который выдал кредит.

Причины проведения процесса перекредитования:

  • Наступление страхового случая.
  • Возникновение негативных ситуаций для заёмщика, определяется невозможностью оплачивать кредитный долг в полном объёме.

Изменение условий кредитования – оптимальный вариант решения проблем клиента. Банковская организация идёт навстречу людям, преследуя следующие цели:

  • Качество кредитного портфеля.
  • Отсутствие судебных разбирательств.
  • Возврат кредитных средств

Реструктуризация кредитного долга доступна клиентам любой возрастной категории. Обычно банками приветствуется желание заёмщика исправить негативный статус перед финансовой структурой и продолжать выплачивать кредит.

Плюсы реструктуризации

  • Оформление нового договора кредитования с увеличением срока кредита, что уменьшает размер ежемесячного платежа .
  • Возможно предоставление новой процентной ставки, более низкой.
  • Наличие удобного графика платежей.

Действия банка по возврату долга в случаях, когда клиент не подает на реструктуризацию, а продолжает упорно скрываться от платежей:

  • Введение жёстких условий погашения.
  • Начисление штрафных санкций.
  • Сотрудничество с коллекторскими службами.
  • Обращение в суд.
  • Статистика судебных разбирательств показывает, что списание долга – редкий случай.

Заёмщик рассчитывает получить смягчение условий со стороны банка. Открываются следующие возможности:

  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • Недопущение судебного разбирательства.
  • Экономия .
  • Избавление от дефолта (минимизация платежей по графику кредитного договора).
  • Отсутствие выплат неустойки.
  • Ограждение от принудительных взысканий долга по кредиту.

Процесс перекредитования регламентируется нормативными актами. Оформление документов происходит в соответствии с законодательством РФ.

Рефинансирование по видам кредитования

Работа банковской системы включает множество видов кредитных продуктов: потребительское кредитование,товарный кредит, ипотека, автокредитование.
Например, реструктуризация потребительского кредита: в этом случае проводится пересмотр условий договора кредитования. так как нет залога и поручителей, то обычно пересматриваются условия по сроку кредита и иногда процентной ставке.

Ипотечное кредитование для реструктуризации — более трудоёмкий процесс. Законодательство России приняло решение поддерживать ипотечных заёмщиков. Это и обусловило внедрением специальной программы реструктуризации, создания структуры «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов для отдельной категории должников». Схема работы Агентства:

  • Предоставление льготного периода заёмщику.
  • Погашение ипотеки происходит за счёт ежемесячного транша компании.

Суть стабилизационного займа заключается в обеспечении клиента поддержкой. Заём предоставляется:

  • На оплату страхования по ипотеке.
  • На возмещение штрафных санкций.

Этот процесс позволяет избежать потери имущества. Клиент обязуется в течение льготного периода поправить финансовое состояние.

Реструктуризация автокредита происходит упрощёнными методами. Заёмщик обращается в банк с заявлением. Банк предлагает условия перекредитования.

Продлевается период погашения, иногда снижается процентная ставка – вариант реструктуризации доступен для лояльных клиентов.

Для злостных неплательщиков все чаще банк в качестве долга производит конфискацию автомобиля – это покрывает часть основного долга, а клиент выплачивает остаток.

Виды реструктуризации

Обращение в банк свидетельствует о желание клиента погасить кредитный долг.

Существуют следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация кредита. Сущность этого процесса характеризуется увеличением срока кредитования. Уменьшается ежемесячный платёж. К минусу сделки можно отнести увеличении итоговой переплаты по кредиту. Предварительные расчёты проводятся кредитным экспертом и согласовываются с клиентом.
  2. Замена валюты в кредитовании>. Рост курса иностранной валюты предполагает повышение стоимости кредита при его оплате рублевыми платежами. Это вариант невыгоден клиентам. Перевод в российский рубль позволяет смягчить условия погашения задолженности.
  3. Кредитные каникулы. Банк предоставляет возможность клиенту в течение определенного времени выплачивать только тело кредита. Проценты за этот период не начисляются и не выплачиваются, дополнительной переплаты по кредитному долгу нет. Этот вариант особо привлекателен для заёмщика. Общие положения кредитных каникул определяются условиями конкретных банковских организаций.
  4. Понижение процентной ставки. Программа реструктуризации, в результате которой происходит снижение ставки выполняется для клиентов с положительной кредитной историей.
  5. Сочетание пролонгации и замены валюты. Объединение видов реструктуризации приводит к большей переплате. валюта пересчитывается по курсу ЦБ на дату заключения нового договора. Фиксируется задолженность в новой валюте, устанавливается процент по кредиту соответствующий для данной валюты изменяется срок кредита, рассчитывается ПСК с учетом новых условий.

Алгоритм изменения условий кредитного долга

Реструктуризация – оптимальный вариант решения проблем с выплатой кредита, когда важно снизить ежемесячный платеж до размера оптимального для возобновления регулярных ежемесячных платежей.

Процедура изменения кредитных обязательств:

  • Сбор необходимых документов (паспорт гражданина, анкета-заявка, трудовая книга, справки с места работы, согласие супруги (а) о замене условий кредитования).
  • Лояльность банковской организации. Финансовая структура получает доказательства банкротства заёмщика.

Существует ряд условий, при которых проводится реструктуризация:

  • Понижение дохода клиента.
  • Потеря дополнительного источника прибыли.
  • Уход в отпуск по уходу за инвалидом.
  • Призыв на военную службу.
  • Тяжёлые заболевания.
  • Наступление страховых случаев (смертельный исход, инвалидность).

Основные положения реструктуризации

Достоинством перекредитования является бесплатное осуществление этой операции. Исключением будет ипотечный кредит. Этот случай подразумевает выплату сопутствующих расходов: услуги нотариуса, переоформление договора по кредиту. Недостатком осуществления реструктуризации является большая итоговая переплата. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования и это конечно, не в пользу заёмщика. Однако, стоит понимать, что невозможность оплаты кредита по старым условиям возникла по вине клиента. Исключение: наступление страхового случая. Но несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, который позволит производить оплату безболезненно и в срок. Поэтому реструктуризация кредита – оптимальный вариант решения проблем.

Статья написана по материалам сайтов: urexpert.online, alfaman.org, credits.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector