+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

В обязанности заемщика по кредитному договору входит

Действующее законодательство не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредит в качестве общего правила.

Согласно п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ, заемщик не может быть принужден к получению кредита (например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он вправе отказаться от получения согласованной с банком суммы кредита полностью или частично, причем безмотивно, если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика возникают убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Обязательство заемщика возвратить кредит возникает при условии, что кредит вообще был предоставлен.

В случае недействительности кредитного договора заемщик также будет принужден возвратить полученную сумму, если только речь не идет о кредитовании в целях, противоправных основам нравственности и правопорядка, о кабальной кредитной сделке. Но возвратить сумму такого кредита заемщик будет обязан на ином правовом основании как сумму неосновательного обогащения (п. 1 ст. 1103 Гражданского кодекса РФ).

Требования об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором. Таково общее правило, основанное на цели банка получить доходы за определенный период времени.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком досрочно с согласия займодавца.

Сумма кредита как разновидность займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора. По общему правилу, банк не обязан давать такое согласие. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он имеет свой законный интерес в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше, чем наступил срок возврата, предусмотренный договором.

Инициатива по досрочному возврату кредита может исходить от кредитора по причине неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, но об этом сторонами должно быть достигнуто соглашение.

Способы исполнения этой обязанности могут быть самыми разнообразными и включают в себя списание денежных средств со счета заемщика по его собственному платежному поручению, безакцептное списание с расчетного счета заемщика, если данное право оговорено кредитным договором и договором банковского счета.

Если в роли заемщика выступает гражданин, он может исполнить свою обязанность по возврату кредита путем перечисления средств на основании письменного распоряжения, перевода денежных средств по почте или через другой банк, внесения наличных денег в кассу банка.

Возврат кредита, предоставленного в иностранной валюте, может быть осуществлен только в безналичном порядке независимо от того, является заемщиком юридическое лицо или гражданин.

Другая важная обязанность заемщика — это обязанность по выплате процентов. Данная обязанность основана на возмездном характере кредитного договора. Проценты выполняют здесь функцию цены за осуществляемое кредитование заемщика.

Основанием для возникновения обязанности по выплате процентов служит соответствующее соглашение между сторонами. Однако его отсутствие в кредитном договоре по общему правилу не порочит правовой силы договора. При отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, то есть по ставке банковского процента (ставки рефинансирования) по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Р.И. Каримуллин считает, что проценты носят акцессорный (дополнительный) характер по отношению к основному долгу — кредиту, что выражается в следующем:

  • 1) срок действия процентного долга определяется моментом получения кредита и его возврата;
  • 2) установленный законом срок исполнения процентного долга совпадает со сроком возврата кредита;
  • 3) проценты начисляются в виде процентов годовых на соответствующую сумму основного долга. В случае досрочного возврата кредита величина причитающихся процентов определяется на момент фактического возврата;
  • 4) проценты выплачиваются в той же валюте, в которой возвращается кредит.

По своей природе дополнительная обязанность заемщика — обязанность предоставить обеспечение исполнения кредитного обязательства. Однако в случае включения в договор имеет правовые последствия в виде непредставления кредита вообще.

Согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Самым надежным является кредит, который вообще не нуждается в каком либо обеспечении своего возврата. Поэтому, требуя надлежащего исполнения

при предоставлении кредита, кредитор допускает, что заемщик не захочет или не сможет его вернуть. По этой причине требование банков о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору вполне обоснованно.

Выбор конкретного способа обеспечения оставлен на усмотрение сторон кредитного договора. Обеспечительные обязательства требуют обязательной письменной формы и установления данного условия в самом кредитном договоре.

Кредитным договором может быть предусмотрено одновременно несколько способов обеспечения исполнения заемщиком обязательства по погашению кредита, например, залог, поручительство и неустойка.

Дополнительной обязанностью заемщика является соблюдения им целевого использования предоставленного кредита. Она с необходимостью предполагает еще одну тесно связанную обязанность заемщика — обязанность обеспечения кредитору возможности осуществлять контроль за целевым назначением кредита. Данное условие о целевом назначении кредита приобретает юридическое значение только в том случае, если стороны действительно намерены связать с ним определенные правовые последствия.

Права и обязанности заемщика по кредитному договору

1. Предоставление документов и информации кредитору

Согласно Кредитного договора (Договора займа) заемщик обязан в течение одного месяца сообщить о следующих фактах:

— изменение семейного положения и состава семьи: заключение или расторжение брака, рождение детей;

— о смене места работы ;

— изменение контактных телефонов (мобильного, рабочего, домашнего), адреса электронной почты, а также адреса для получения корреспонденции;

— изменение паспортных данных, а также адреса регистрации и адреса места жительства;

— заемщик должен по требованию кредитора предоставить заложенную квартиру для осмотра.

2. Досрочное погашение кредита

Программа ипотечного кредитования позволяет производить досрочное погашение кредита (займа). Условия досрочного погашения указаны в вашем Кредитном договоре (Договоре займа).

Порядок досрочного погашения следующий:

— Для произведения досрочного погашения вы должны оформить заявление по установленной форме. Срок подачи такого заявления указан в кредитном договоре (договоре займа), как правило за 15 дней до наступления платежного периода. Существует несколько вариантов досрочного погашения:

1) Частичное досрочное погашение с изменением срока кредитования. Этот вариант выгоден, тем что общая сумма процентов значительно уменьшается (чем больше сумма погашения и чем в более ранний платеж, считая от срока выдачи кредита, вы производите досрочное погашение);

2) Полное досрочное погашение. В данном случае вы должны уточнить у кредитора точный остаток суммы кредита и сумму процентов на день планируемого внесения платежа по полному погашению.

— При расчете суммы досрочного погашения надо учитывать, что при частичном досрочном погашении вы должны заплатить указанную в заявлении сумму досрочного погашения и сумму текущего платежа согласно графику платежей.

При полном досрочном погашении, если вы произведете погашение позже срока, до которого вы рассчитали проценты в заявлении на досрочное погашение, вам придется доплатить проценты.

— После осуществления досрочного погашения кредитор должен, в случае если вы производили частичное погашение, предоставить вам новый график платежей с изменением срока платежа.

Если же вы производили полное погашение кредита, вам предоставляются письма о погашении кредита для заемщика, для страховой компании и для Росрегистрации для прекращения обременения. Далее Вы с кредитором обращаетесь в Росрегистрацию для регистрации прекращения ипотеки. Оплата за данное регистрационное действие производится за счет заемщика. Из Росрегистрации заемщик получает новую выписку из ЕГРП (Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним), в которой зафиксирован факт снятия обременения с квартиры.

Это интересно:  Договор купли-продажи керамики

Затем вы обращаетесь в страховую компанию с уведомлением о завершении платежей по кредиту. Страховая компания должна вернуть вам произведенный платеж по страховке за неиспользованный период текущего календарного года (за вычетом своей комиссии).

3. Ежегодная оплата страховых премий по договору страхования

Заемщик, согласно имеющемуся в договоре графику платежей, должен ежегодно вносить требуемую сумму, которая определяется исходя из остатка кредита на конец каждого года существования кредита.

Несвоевременная оплата является одним из тех случаев, когда кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита, так как отсутствие страхового обеспечения по кредитному договору резко увеличивает риск кредитора.

Если заемщик в текущем году производил досрочное погашение кредита, то он должен пересчитать график страховых платежей, при этом сумма страховых платежей также уменьшится.

Договор страхования — это механизм, позволяющий реально возместить убытки, понесенные при определенных жизненных ситуациях.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность Агентство и страховую компанию и уточнить, как надо действовать в той или иной ситуации. Причем страховая компания и Агентство заинтересованы в успешном решении вами спорных вопросов, поэтому будут представлять ваши интересы при наступлении страхового случая, как перед третьими лицами, так и в суде (если данный случай попадает под категорию страхового).

4. Чего нельзя делать с заложенной квартирой

Поскольку квартира находится в залоге, заемщик ограничен в праве распоряжения квартирой. Заемщик не может:

— проводить перепланировку квартиры без согласования с кредитором;

— продавать или передавать в залог квартиру до полного погашения кредита (возможно получение разрешения кредитора на данные действия по договоренности сторон: кредитора, заемщику и стороны, желающий купить или взять в залог данную квартиру);

— сознательно допускать ухудшение состояния квартиры. Если будет доказано, что заемщик своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, кредитор вправе потребовать досрочного возврата квартиры.

5. Пени

Если Вы по тем или иным причинам не исполните платеж по кредиту в указанный срок, Вам будут начислены пени. Внести аннуитетный платеж можно в течение всего календарного месяца, что значительно снижает риск «забывчивости».

Наиболее часто просрочка бывает обусловлена следующими причинами:

Небрежность по исполнению обязательств – заемщик уехал, например, в командировку и никому не поручил внести за себя платеж по кредиту, а также не смог организовать перевод платежа по месту нахождения. Между тем при современном уровне развития банковских технологий несложно осуществить перевод платежа практически в любом регионе РФ.

Привычка «тянуть до последнего», забыв про то, что окончание платежного периода в текущем месяце приходится, например, на выходные дни. Особенно часто эта ситуация возникает в праздничные дни.

Отсутствие надлежаще оформленных распоряжений заемщика по списанию средств со счета – по причине невнимательности не только заемщика, но и сотрудника банка.

В случае, если причины просрочки кредитор сочтет убедительными, он может пойти заемщику навстречу и не считать просрочку и пени, но, как правило, кредитор производит расчет пеней. Обычно пени считаются на каждый день просрочки. Уплата пеней, как правило, производится вместе со следующим очередным платежом, сумму пеней и общую сумму платежа следует уточнить у кредитора.

Суммы штрафов, незначительны, однако последствия просрочки не ограничиваются только штрафными санкциями и могут быть весьма серьезными.

Во-первых, в соответствии с законодательством, а также по условиям кредитного договора, три просрочки в течение года (даже если они незначительны) дают кредитору основание потребовать полного досрочного возврата кредита.

Во-вторых, если просрочка составила более 30 дней, кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита.

В-третьих, вы «зарабатываете» условно отрицательную кредитную историю – кредитор укажет, что при исполнении договора вами допускались просрочки, данная информация поступит в общую базу по кредитным историям, которая начинает создаваться. Это может затруднить получение вами иных кредитов.

6. Переплата

Платеж надо производить ровно в той сумме, которая указана в графике платежей. В случае, если сумма недостаточна, то на недостающую сумму аннуитетного платежа будет начислена пеня. В таком случае в следующем расчетном периоде необходимо будет внести аннуитетный платеж текущего расчетного периода, а также недоплаченную сумму аннуитетного платежа предыдущего периода с начисленной пеней.

Оборотные» обязанности заемщика по кредитному договору

«Юридическая работа в кредитной организации», 2011, N 3

Статья посвящена оценке арбитражными судами условий кредитных договоров, налагающих на заемщика обязанность поддерживать кредитовые обороты по банковскому счету не ниже определенных минимумов в течение всего срока кредитования. Рассмотрены как устоявшаяся практика, так и последние постановления ФАС Северо-Кавказского округа, в которых данные условия были признаны недействительными как противоречащие п. 3 ст. 845 ГК РФ и ограничивающие право заемщика распоряжаться своими денежными средствами путем заключения договоров банковского счета с другими банками.

Варианты формулировок «оборотных» обязанностей заемщика в кредитных договорах

Сами «оборотные» обязанности, равно как и ответственность за их неисполнение, в кредитных договорах формулируются по-разному. Анализ арбитражной практики позволяет выделить следующие типовые условия договоров.

  1. Привязка «оборотной» обязанности к остатку долга в текущем месяце (за нарушение данной обязанности предусматривается неустойка): «Заемщик обязуется обеспечивать поддержание ежемесячных кредитовых оборотов по счетам заемщика начиная с месяца, следующего за месяцем заключения сделки, на уровне не менее 50% от совокупной среднемесячной задолженности заемщика по основному долгу по данному кредитному соглашению в течение всего срока действия кредитной сделки. При этом величина совокупной среднемесячной задолженности рассчитывается как сумма задолженности за каждый день в течение календарного месяца, деленная на количество дней.

См. также: Решение Арбитражного суда Пензенской области от 27.07.2009 по делу N А49-3238/2009; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.09.2010 N 09АП-18267/2010 по делу N А40-1643/10-58-22; Постановления Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.12.2009 N 18АП-10156/2009 по делу N А76-26702/2008 и от 11.08.2010 N 18АП-6780/2010 по делу N А76-3096/2010.

  1. Привязка «оборотной» обязанности к процентной ставке по кредиту (при неисполнении данной обязанности проценты по кредиту уплачиваются в повышенном размере): «Заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по переменной процентной ставке, которая зависит от квартальных кредитовых оборотов по расчетным и текущим валютным счетам и определяется следующим образом:
  • ежеквартальные кредитовые обороты по расчетным счетам заемщика, открытым у кредитора, составляют менее 90% выручки, поступающей на все расчетные счета заемщика, открытые в коммерческих банках, — 17,5%;
  • ежеквартальные кредитовые обороты по расчетным счетам заемщика, открытым у кредитора, составляют более 90% выручки, поступающей на все расчетные счета заемщика, открытые в коммерческих банках, — 15,5%» (Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 27.12.2010 по делу N А33-5767/2010) .

Аналогичная формулировка обязанности отражена, например, в Решении Арбитражного суда Пензенской области от 05.07.2006, 11.07.2006 по делу N А49-2066/06-51/27.

  1. Закрепление «оборотной» обязанности в минимальной фиксированной сумме (за нарушение предусматриваются альтернативные санкции): «Заемщик обязуется поддерживать в течение срока действия настоящего договора регулярные кредитовые обороты по счетам заемщика, открытым у кредитора, которые должны составлять не менее 1200 тыс. руб. ежемесячно.

См. также: Решения Арбитражного суда Пензенской области от 23.01.2008 по делу N А49-7008/07-278/27 и от 18.01.2010 по делу N А49-10161/2009.

В случае неисполнения заемщиком данного обязательства кредитор вправе в любое время по своему выбору предъявить заемщику неустойку в порядке, предусмотренном ст. 7 договора, требовать досрочного возврата суммы кредита, а также уплаты процентов, начисленных за срок фактического пользования кредитом, в порядке, установленном п. 4.6 договора, увеличивать в одностороннем порядке процентную ставку, установленную п. 1.4 договора, в соответствии с п. 6.9 договора» (Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 28.07.2010 по делу N А70-263/2010).

Применительно к такому варианту условия об «оборотной» обязанности нужно сделать как минимум два замечания.

Во-первых, санкция в виде одностороннего увеличения процентной ставки сопряжена с обязательным уведомлением заемщика. Процедуру такого уведомления необходимо предусмотреть в кредитном договоре. Соответственно, в судебном разбирательстве банк должен будет доказать факт получения заемщиком уведомления и его соответствие условиям и порядку, прописанным в договоре. В противном случае велика вероятность отказа в удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование кредитом в повышенном размере.

Это интересно:  Хранитель в договоре хранения

Во-вторых, санкции за нарушение «оборотной» обязанности должны быть сформулированы альтернативно и так же альтернативно применяться во избежание вывода суда о том, что за одно нарушение заемщик был привлечен к двойной ответственности. Именно такой довод заявлялся ответчиком в вышеприведенном деле. Отвергая его, суд указал, что «обязанность заемщика по поддержанию определенного объема кредитовых оборотов на расчетном счете носит ежемесячный характер. Следовательно, нарушение данного обязательства в каждом последующем месяце является самостоятельным основанием для применения мер ответственности, предусмотренных данным пунктом» .

По обстоятельствам дела в июле, августе и октябре 2009 г. за неисполнение «оборотной» обязанности банк применил к заемщику санкцию в виде неустойки, в ноябре 2009 г. увеличил процентную ставку за пользование кредитом, а в декабре 2009 г. направил требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, то есть в каждом месяце допущенное заемщиком нарушение влекло только один вид ответственности.

  1. Привязка «оборотной» обязанности к совокупным поступлениям по всем счетам заемщика, открытым в кредитных организациях (за нарушение предусматривается неустойка): «В течение всего срока действия кредитного договора заемщик обязуется поддерживать чистый совокупный ежемесячный кредитовый оборот по счетам, открытым в ОАО КБ «Центр-инвест», в размере 80% от совокупных поступлений (кредитовых оборотов) по всем счетам заемщика, открытым в кредитных организациях.

Несмотря на то что данное Постановление не было обжаловано в кассационном порядке, практика ФАС Северо-Кавказского округа, которая будет рассмотрена ниже, свидетельствует о том, что такая формулировка «оборотной» обязанности ограничивает право заемщика на свободный выбор контрагентов по обслуживанию банковских счетов, а потому не соответствует требованиям ст. ст. 1 и 10 ГК РФ.

Примечание. Поскольку обязанность заемщика по поддержанию кредитовых оборотов по счету носит ежемесячный характер, ее нарушение в каждом месяце является самостоятельным основанием для применения к заемщику мер ответственности.

  1. Привязка «оборотной» обязанности к совокупным поступлениям по всем счетам заемщика, открытым в кредитных организациях, с одновременным установлением минимальной фиксированной суммы оборотов (за нарушение предусматривается неустойка): «Заемщик обязуется поддерживать в течение срока действия договора регулярные кредитовые обороты по счетам заемщика, открытым у кредитора, которые должны составлять 100% от общего объема кредитовых оборотов по всем счетам заемщика, открытым в кредитных организациях, за предшествующий квартал, но не менее 3 000 000 руб.

Как видно, такая формулировка является разновидностью условия, описанного в варианте 4, а потому влечет те же опасности, что и указанный вариант.

  1. Выражение «оборотной» обязанности в виде обязанности заемщика привлечь на обслуживание в банк то или иное третье лицо и обеспечить проведение этим лицом определенного объема операций. Упоминание о такой формулировке можно найти в юридической литературе. В частности, в статье Д. Шевченко «Несогласованный процент или отлагательное условие?» отмечено: «Ряд банков-кредиторов вырабатывают еще более замысловатые конструкции и «привязывают» размер процентной ставки даже не к оборотам самого клиента, а к оборотам привлекаемого им третьего лица. При этом в дополнительные обязательства клиента по кредитному договору, от чего будет зависеть размер процентной ставки за пользование кредитом, включается обязанность клиента привлечь на обслуживание в банк ту или иную конкретную организацию и обеспечить проведение этой организацией в банке того или иного объема кредитовых оборотов» .

Шевченко Д. Несогласованный процент или отлагательное условие? // ЭЖ-Юрист. 2006. N 12.

Данную формулировку нельзя признать соответствующей ГК РФ, поскольку она предполагает возложение обязанности на третье лицо, не участвующее в кредитном договоре, и ответственность заемщика за действия (а точнее, бездействие) этого третьего лица, чем нарушаются требования п. 2 ст. 1 и п. 3 ст. 308 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

Согласно п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами, соглашением сторон, обязательство может создать для третьих лиц лишь права в отношении одной или обеих сторон обязательств.

Используя изложенный правовой подход, можно заключить, что заемщик не может нести ответственность за третьих лиц, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей по отношению к банку в части заключения договоров банковского счета и обеспечения оборотов по своим банковским счетам.

В арбитражной практике получила оценку несколько видоизмененная формулировка данного условия — об обязанности заемщика обеспечить поступление на открытые в банке счета организаций, входящих с заемщиком в одну группу компаний, денежных средств (кредитовые обороты) в размере не менее определенной суммы.

Так, по условиям кредитного договора в период его действия заемщик обязался обеспечить поступление на открытые в банке-кредиторе счета организаций, входящих с заемщиком в одну группу компаний, денежных средств (кредитовые обороты) в сумме не менее 300 млн руб. в месяц. В случае невыполнения этого условия банк был вправе установить процентную ставку за пользование кредитом на 2% выше в месяце, следующем за месяцем, в котором не проведены кредитовые обороты в соответствии с вышеизложенным условием.

Суды первой и апелляционной инстанций признали такую «оборотную» обязанность противоречащей п. 3 ст. 308 ГК РФ. Суды пришли к выводу, что выполнение данных условий кредитного договора заемщиком является объективно невозможным, они представляют собой кабальные условия и противоречат п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которому банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

«Отрицательная» практика ФАС Северо-Кавказского округа

Как видно, в этом деле «оборотная» обязанность заемщика была сформулирована не вполне корректно. Фактически она означала обязательство заемщика перевести все обороты в филиал банка в г. Черкесске и не пользоваться до погашения кредита счетами в других банках. При этом она не была каким-либо образом привязана к сумме кредита либо к остатку задолженности по кредиту. Суды сочли, что установленные спорными условиями кредитных договоров ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам заемщика, открытым в других банках, не относятся к кредитным обязательствам. Названные условия договоров направлены на ограничение свободы заемщика в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов, что противоречит ст. ст. 1 и 10 ГК РФ. Суды также пришли к выводу о том, что неустойка в виде повышения ставки за пользование кредитом до 36% годовых не является мерой обеспечения возврата кредита, поскольку не связана с исполнением обязательств по кредитному договору, предусмотренных ст. 819 ГК РФ.

С выводами судов, сделанными при изложенных обстоятельствах, в принципе можно согласиться, равно как и с позицией арбитражных судов названного округа в двух других делах.

Последние примеры ФАС Северо-Кавказского округа позволяют сделать вывод: нельзя ставить «оборотную» обязанность заемщика в зависимость не от суммы кредита либо от остатка задолженности по кредиту, а от суммы всех совокупных оборотов заемщика по его счетам, открытым в других банках, поскольку это означает неправомерное ограничение права заемщика на осуществление финансовых операций по банковским счетам, открытым в других кредитных организациях.

Кроме того, нельзя обязать заемщика привлечь на обслуживание в банк то или иное третье лицо и обеспечить проведение этим лицом определенного объема операций. В остальных случаях включение в кредитный договор «оборотной» обязанности заемщика видится вполне правомерным и получает судебную защиту.

На возможность включения в кредитный договор ряда дополнительных обязанностей заемщика, направленных на ограничение его финансового бремени и поддержание стабильности финансовых показателей, содержится указание и в п. 9 проекта обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре . В нем судебной оценке подвергались условия кредитного договора о том, что в целях обеспечения полного и своевременного исполнения своих обязательств заемщик принял на себя следующие обязанности:

  • поддерживать определенный уровень финансовых показателей своей деятельности;
  • уведомлять банк о предъявленных исках;
  • до полного возврата кредита воздерживаться от заключения договоров поручительства, по которым заемщик выступал бы поручителем по обязательствам третьих лиц;
  • не предоставлять свое имущество в залог как по своим обязательствам, так и по обязательствам третьих лиц.
Это интересно:  Договор аренды гаража: особенности составления

Размещен на сайте ВАС РФ по адресу: www.arbitr.ru/_upimg/24DA13E8B7201B684F1A6D338065C9D1_обзор_кк.pdf.

В договоре также было установлено, что в случае нарушения названных обязанностей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.

Оспаривая законность этих условий, заемщик, являющийся индивидуальным предпринимателем, сослался на то, что они ограничивают его правоспособность, а потому являются ничтожными (п. 3 ст. 22 ГК РФ).

Суд при рассмотрении дела пришел к следующему выводу. Условия кредитного договора, которые, по мнению заемщика, являются ничтожными, устанавливают его обязанность воздерживаться от совершения определенных действий, а именно — от совершения определенного рода сделок. При этом действия, которые обязался не совершать заемщик, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их ограничена временными рамками. Кроме того, принятие на себя заемщиком данного рода обязанностей было связано с получением им имущественного блага — кредита, причем без предоставления какого-либо иного обеспечения. В связи с этим суд счел, что включение в договор условий подобного рода не было направлено на ограничение правоспособности или дееспособности заемщика.

Как видно, в проекте обзора сформулированы два критерия, при наличии которых принимаемые на себя заемщиком обязанности нельзя считать ограничением его правоспособности или дееспособности, а именно:

а) достаточная степень конкретизации обязанности;

б) ограниченность соответствующей обязанности временными рамками.

Нельзя не отметить, что эти критерии присутствовали во всех примерах арбитражной практики, рассмотренных в настоящей статье.

Правда, в «шапке» п. 9 проекта Обзора выделены только ограничения на получение заемщиком кредитов, выдачу поручительств и передачу имущества в залог, а в самом рассмотренном примере заемщик нарушил только одну из перечисленных в договоре обязанностей — заключил договор поручительства в обеспечение исполнения обязательств третьего лица. Тем не менее, если такой подход будет принят в окончательной редакции обзора, ничто не помешает распространить его и на «оборотные» обязанности, в связи с чем «отрицательная» практика ФАС Северо-Кавказского округа может претерпеть изменения в самом ближайшем будущем.

Потребительское кредитование Сбербанка. Права и обязанности Заёмщика и Банка.

Что такое потребительское кредитование, и кто может подать заявку?

Потребительский кредит – это сумма, предоставленная банком на приобретение различных товаров и услуг, а также для иного использования в бытовых и личных целях. Займ может быть оформлен с поручителем и без. В Сбербанке есть возможность оформить сумму от 30 тысяч рублей до 5 миллионов, сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Заявку на получение можно оформить, если:

  • Ваш возраст в диапазоне от 21 до 65 лет, а с поручителем возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет.
  • У Вас есть стабильный доход, который Вы сможете документально подтвердить (например, предоставив справку 2НДФЛ).
  • Ваш стаж на последнем месте работы не менее 6ти месяцев, а общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет.

Долговые обязательства и права заемщика

На сегодняшний день кредит один из самых популярных продуктов на рынке банковских услуг, все больше людей желают получить деньги на различные нужды. Еще при заполнении анкеты-заявки между Банком и Клиентом наступают правовые отношения, которые длятся на протяжении всего срока кредитования.

Клиент имеет право:

  • Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
  • Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
  • Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
  • Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

Клиент обязан:

  • Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
  • Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
  • В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
  • Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
  • В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

Кто такие поручители и какие у них права, обязанности перед Банком?

В наше время множество банков сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Клиенты берут кредиты и в какой-то момент задерживают внесение платежей или вовсе прекращают платить. Сбербанк старается максимально обезопасить себя от финансовых потерь, предлагая своим клиентам оформлять договор с привлечением поручителей.

Наличие поручителя – обязательно если:

  1. Сумма кредита более 3-х миллионов рублей.
  2. Возраст Клиента от 18 до 20 лет. Причем в этом случае, поручителем должен быть один из Родителей.

Поручитель – это физическое лицо, принимающие все обязательства по кредиту в случае уклонения от погашения задолженности, основным плательщиком. Требования к поручителю схожи требованиям к основному заемщику. Банк так же рассматривает платежеспособность и стаж работы поручителя.

Поручитель имеет те же права, что и основной заемщик, в дополнение к ним, он вправе:

  • После выполнения долговых обязательств, обратиться в суд для взыскания уплаченной суммы, с основного заемщика.
  • Не отвечать по обязательствам, в случае смерти должника.
  • Предъявлять возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

Обязанности поручителя перед Банком:

  • При ненадлежащем выполнении условий договора основным заемщиком, взять на себя ответственность в той же мере что и у должника, включая оплату процентов и других убытков кредитора.

Можно ли переоформить кредит на другое лицо?

Когда платить по долгам становится невозможно, или деньги полученные в Банке мы отдаем другому человеку. Возникает вопрос, как перевести долговые обязательства на другое лицо? Например, на ближайшего родственника.

Федеральным законом No 51 статья 391 перевод кредита на третье лицо предусмотрен. Однако практика показывает, что Банки неохотно идут на такую процедуру. Оно и понятно, ведь новый заемщик — новые риски.

Что нужно для переоформления кредита:

  • Подать заявление с указанием причин и оснований для перевода долга на другое лицо.
  • Получить согласие кредитора, оформленное в письменном виде.

Если Банк примет положительное решение, то останется переоформить договор и вся ответственность по кредиту, перейдёт на нового заемщика.

Какие существуют обязанности и права Банка?

После подписания договора кредитования, Банк берет на себя определенные обязательства, перечень которых прописан законом No51 ФЗ.

Кредитор обязуется:

  • Ежемесячно переводить сумму со счетов Заемщика, для погашения займа.
  • Не позже 7-ми дней сообщить об образовании просроченной задолженности по договору.
  • Обеспечивать Клиента всей необходимой информации о датах и размерах аннуитетных платежей, а также об остатке задолженности по кредиту.

На ровне с обязательствами у Банка так же наступают права, которые он может применить к своим должникам.

Кредитор вправе:

  • Производить снижение процентной ставки по действующему договору, в одностороннем порядке.
  • На свое усмотрение уменьшать размер неустоек или установить период, в течении которого неустойка не взимается.
  • В случае утраты поручительства по договору, либо при ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщиком, потребовать полный возврат долга со всеми причитающимися процентами.
  • Направить на погашения суммы страхового возмещения, поступивший по программе Добровольного страхования заемщиков.

Полезные советы

Деятельность кредиторов регулирует аппарат Центрального Банка России (ЦБРФ). При возникновении сомнений в законности действий со стороны Банка, Вы можете обратиться в электронную приёмную на официальном сайте ЦБРФ. Вашу претензию рассмотрят в течение 30 календарных дней и предоставят посменный ответ.

Помните! При уклонении кредитором от своих обязанностей, Вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

Статья написана по материалам сайтов: kamipoteka.ru, wiseeconomist.ru, tobanks.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector