+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

С какого момента начинает течь срок исковой давности по кредитному договору

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Это интересно:  Образец Договор Купли Продажи Дома С Участком

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Срок исковой давности по кредиту в 2019 году

У материальных обязательств гражданина имеется срок исковой давности. По кредитным договорам он составляет 3 года. Когда период завершится, договор утрачивает актуальность. Взыскать денежные средства не получится. Однако важно не только знать срок исковой давности по кредиту в 2019 году, но и понимать, с какого момента начинается его исчисление. В некоторых ситуациях период может быть продлен. О дате начала исчисления срока исковой давности, о правилах его расчета, а также о ситуациях, в которых возможна пролонгация периода, поговорим далее.

Дата начала исчисления срока

Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен. Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж. Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.

Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.

Если в разбирательстве фигурирует крупная сумма, суд может пойти навстречу и продлить срок взыскания. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента прекращения обстоятельств. Право может быть предоставлено на основании ходатайства учреждения, которое понесло значительные убытки.

Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании. Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует. Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке. Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств. Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.

Правила расчета срока

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился. Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания. Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.

Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей. Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами. В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них. Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними. Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

В течение периода установления наследников на основной долг не могут начисляться пени и неустойки. Выполняется заморозка кредитного договора. Вступая в наследство, граждане берут на себя и кредитные обязательства. Действие выполняется автоматически. Это дает право кредиторам начать с ними работу.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Судебная практика и срок давности

Если срок исковой давности по кредиту истек, судебная практика показывает, что при отсутствии веских аргументов банк не сможет истребовать денежные средства. Однако это не мешает учреждению продолжать работу с должником. Лицумогут постоянно напоминать об имеющихся обязательствах. Не стоит рассчитывать, что через три года компания оставит клиента в покое. К основному долгу может прибавиться неустойка.

Судебное разбирательство в такой ситуации все же возможно. Суд обычно происходит за имущество, выступавшее в качестве обеспечения по кредиту или находящееся в собственности ответчика. Известны случаи, когда лицо после истечения исковой давности задумывалось и закрывало свои обязательства. Подобное желание является добровольным. Если суд обяжет лицо оплатить, действия являются нарушением закона, вердикт удастся обжаловать. Для этого предстоит обратиться в вышестоящие инстанции. Жалоба подается на судью. Дополнительно можно написать апелляцию.

Присутствие срока взыскания дает возможность гражданину выбраться из долговой ямы. Первое время с момента появления задолженностиорганизация может не беспокоить гражданина. Такие действия направлены на накопление штрафных санкций. Если у компании присутствует информация об имеющемся в собственности имуществе и трудовой деятельности клиента, рано или поздно будут выдвинуты требования по обязательствам.

Скрываться от банка часто нецелесообразно. Поэтому эксперты рекомендуют использовать цивилизованные методы решения проблемы. Так, должника могут признать банкротом, или лицо имеет право выполнить реструктуризацию задолженности. Банку также невыгодно обращаться в суд. Поэтому организации стараются идти навстречу плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Гражданин имеет право попросить кредитные каникулы. Они предоставляются на определенный срок. В этот промежуток времени производится закрытие только на процентные начисления. Возможна пролонгация периода возврата или уменьшение ежемесячного платежа.

Это интересно:  Договор социального найма жилого помещения

Масленников Иван Иванович

С отличием закончил Государственную Юридическую Академию (ВСШ) по специальности правоведение. Большой опыт решения правовых вопросов широкого спектра.

Срок исковой давности по кредитному договору

Содержание статьи

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик иногда попадает в ситуацию, когда не может исполнить взятое долговое обязательство из-за финансовой несостоятельности либо невозможности оплаты в силу действий непреодолимой силы (землетрясения, ураганов, эпидемии и т. д.). В таком случае кредитор даже по истечении срока действия кредитного договора может истребовать предоставленные денежные средства. Но как верно определить срок действия кредитного договора и срок исковой давности по нему, в который кредитор может в судебном порядке взыскать долг по кредиту?

Срок исковой давности по кредитному договору

В момент, когда истекает срок действия кредитного договора, начинается срок исковой давности по нему. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года. Тем не менее сложность в определении срока исковой давности есть: условия окончания срока действия договора всегда разные.

Если в договоре кредита указан срок окончания договора, то срок исковой давности наступает в момент окончания срока исполнения. В случае, когда срок исковой давности в договоре кредита не оговорен, он устанавливается по правилам, определенным ст. 200 ГК РФ, и начинается со дня, когда кредитор предъявил требования к заемщику об исполнении взятых обязательств. Но если должнику было предоставлено время после предъявленных требований кредитора погашения долга по кредиту, то срок исковой давности начинается по окончании такого периода. Важно помнить, что такой срок не может превышать 10 лет с даты, когда это обязательство возникло.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с исковой давностью по кредитному договору, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

По обыкновению, если должник не вносит ежемесячные платежи, согласно ст. 330 ГК РФ, кредитор вправе начислить неустойку в виде штрафов и пени, и к установленному сроку окончания действия договора предъявить требования об исполнении обязательств должнику. После предъявленных требований у банка остается еще 3 года, чтобы истребовать долг.

Многие суды используют другой метод расчета при определении срока исковой давности по кредиту – исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» № 17 от 15.11.2001 г. Так, они определяют, что в отношении каждой отдельной части, если заемщик выполнял долговое обязательство частями, устанавливается срок исковой давности, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Обратите внимание! Срок исковой давности на взыскание определенных договором кредита процентов, которые заемщик должен уплачивать на основную сумму займа, истекает в момент окончания срока исковой давности по требованию о взыскании долга по кредиту и регулируется ст. 809 ГК РФ.

Приостанавливается срок исковой давности в момент обращения в суд кредитора с требованием о взыскании в принудительном порядке долга по кредиту, пока осуществляется защита его законных прав.

Немаловажным фактом является и то, что при возникновении задолженности срок исковой давности исчисляется с первого дня пропущенной выплаты, но если должник в будущем каким-либо образом станет взаимодействовать с банком, то срок исковой давности начинается заново в момент контакта между ними.

Следовательно, определение сроков исковой давности по каждому отдельно взятому договору происходит по-разному. Чтобы вам не были предъявлены требования по истечении срока исковой давности в связи с нюансами его определения, а также для защиты своих законных интересов необходимо проконсультироваться с юристом.

Срок действия кредитного договора

Договор кредитования определяется как заключенный между сторонами договор, по которому одна сторона обязуется передать денежные средства в размере и на установленных в этом документе условиях на определенный срок, а заемщик – возвратить полученные средства с начисленными процентами. Такой договор подчиняется правилам, установленным ГК РФ, заключается в письменной форме и имеет свой срок.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор кредита считается заключенным в момент его подписания сторонами; следовательно, дата подписания и будет началом срока его действия. Если же договор кредитования подписывается не одновременно, то начало срока его действия – это дата получения его обратно стороной, подписавшей документ первой, – после того как договор будет направлен другой стороне на подпись и возвращен ею.

Так, если заемщик получил подписанный кредитором договор, ознакомился с условиями, подписал его и отправил кредитору, то момент получения банком такого документа и будет считаться началом срока действия кредитного договора исходя из положения ч. 1 ст. 425 ГК РФ.

Окончанием действия договора кредита станет момент, когда заемщик исполнит взятое долговое обязательство перед кредитором. Такое положение вытекает из п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Обратите внимание! Договор кредита считается действующим до исполнения обязательств по нему, если в нем нет условия, в силу которого срок окончания действия договора влечет за собой прекращение обязательств сторон.

В договоре кредитования такое условие практически всегда отсутствует, так как исходя из норм ГК РФ сроком окончания кредитного договора считается момент, когда стороны полностью выполнили обязательства, то есть именно дата прекращения долговых обязательств заемщика становится датой окончания действия договора кредита.

Следовательно, срок действия кредитного договора определяется как период времени между его заключением сторонами и моментом, когда стороны исполнят в полной мере свои обязательства.

Обсудите вопрос срока исковой давности по кредитному договору с юристом

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам

Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

Это интересно:  Где оформляется договор купли продажи земельного участка

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

  1. Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций. После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
  2. Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
    • «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
    • «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Статья написана по материалам сайтов: yurportal.info, nolos.ru, mir-procentov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector